花旗银行巨额存款骗局(花旗银行的)_基金知识

2023年3月14日左右，美国三家银行接连倒闭时，3月美国银行业危机最高潮时；

在中文舆论阵地，传闻富国银行取不出来钱了；

这个事，到底源起于哪，我没搞不清楚，司马南在视频中说了，肯定是个大的助推；

随后，再结合富国银行的股价大跌，还有瑞士信贷集团银行暴雷；

就有了富国银行可能倒下的猜测和传闻。

我查了下，据我所查，富国银行2023年3月14日左右取不出来钱这个事似乎没有。

但富国银行在2023年1月中下旬，出现了类似的情况，部分储户账户中的钱突然显示错误，有些归零了，有些成负数了，也无法进行转账和取现交易；富国银行宣称是技术故障，在两三天后应该就解决了；这样的情况还出现在了另外的个别银行身上。

所以，所谓富国银行取不出来钱了，别太当真，这就是个段子，别被忽悠了，我也差点被忽悠。

再说，硅谷银行、签名银行倒闭，都有一个大背景就是美联储快速迅猛加息以来，原计划持有到期（HTM）的长期债券类资产市场价格下跌，银行产生大量未实现损失（Unrealized Loss），如果被迫卖出，未实现损失就会变成实际亏损。

富国银行、以及其他美国的大银行，持有的长期债券类资产当然也很多，当然也有很大金额的未实现损失。

比如，美国银行（Bank of America）持有至到期证券的市值与报告价值之间存在1160亿美元的差额，这相当于美国银行净资产的43%，富国银行比美国银行略好一些，但未实现损失也在净资产的30%左右。

这比硅谷银行的100%要小得多。

更重要的是，这些未实现损失并不是什么秘密丑闻或者隐藏炸弹，这些都是公开的，企业管理层和市场都是了解的，如果不被迫卖出HTM长期债券类资产，这些未实现损失确实不会发生。

比如，《华尔街日报》2022年11月的一篇文章敏锐地强调，由于利率上升，大型银行的债券持有量受到打击，在那篇文章中，作者指出，硅谷银行的资产负债表上已经有一个超过其股本的漏洞。以下是《华尔街日报》11月的报道：

SVB Financial Group, the parent of Silicon Valley Bank, said the market value of its held-to-maturity bonds was $15.9 billion less than their balance-sheet value, as of Sept. 30. That gap was slightly more than SVB's $15.8 billion of total equity. SVB's chief financial officer, Dan Beck, said in an email, "There are no implications for SVB because, as we said in our Q3 earnings call, we do not intend to sell our HTM [held to maturity] securities."
硅谷银行（Silicon Valley Bank）的母公司SVB Financial Group说，截至9月30日，其持有至到期债券的市值比资产负债表价值低159亿美元。这一差距略高于SVB的158亿美元总股本。SVB首席财务官Dan Beck在一封电子邮件中表示：“这对SVB没有影响，因为正如我们在第三季度财报电话会议上所说，我们不打算出售我们的HTM [持有至到期]证券。”

This gets to the crux of the problem for SVB.SVB had no intentions to sell its held-to-maturity securities. However, markets have a way of forcing actors with a weak hand to make undesired moves at the worst possible times.
这就是SVB问题的症结所在。SVB无意出售其持有至到期的证券。然而，市场有一种方式，迫使脆弱的参与者在最糟糕的时候做出本不想做的举动。

如果不发生挤兑，就不会被迫卖出HTM长期债券类资产，这需要良好的客户关系和稳定的存款黏性。

看起来，这两点并不是富国银行的弱项，似乎还是强项。

简要来观察下富国银行的发展和经营。

富国银行与摩根大通、美国银行、花旗集团并称为美国“四大银行“之一。

富国银行也是巴菲特的长期重仓银行股，但巴菲特在最近几年持续卖出，现在应该基本清仓。

富国银行和巴菲特的另一家长期重仓金融股——美国运通（America Express），可以说是兄弟公司。

富国银行（Wells Fargo）是两个人名，Wells和Fargo，这两人同时也是美国运通（America Express）的创始人。

Wells和Fargo，还有另一个人约翰·巴特菲尔德，1850年先创办了美国运通，做快递和银行业务，有点类似于中国古代的票号，即使钱庄也是镖局。

后来加州淘金热，Wells和Fargo想把业务做到加州去，但巴特菲尔德并不愿意，所以Wells和Fargo单独在加州创办了Wells Fargo，在加州做快递和银行业务。

随后就是不停的发展壮大，同时不停地并购与被并购，今天的富国银行早就不是Wells和Fargo的企业了，他俩的股权应也几乎没有了，是一家股权分散的社会化上市公众公司。

富国银行最引以为傲的是个人银行业务，个人储蓄和贷款做的非常好；富国银行最出名的经营策略是交叉销售，一个客户多次服务，销售多种产品；这些都在被国内的很多银行学习，比如平安银行、招商银行等。

接下来，我想说说富国银行的负面事件，借此来更加理解富国银行和美国的个人银行业务，也能帮助我们学习企业文化、激励制度和员工行为之间的关系。

富国威尔斯的成功是建立在一个文化和经济模式，结合了深厚的客户关系和积极参与的销售文化。

富国银行的愿景是“满足客户的需求，并帮助他们在财务上取得成功。”

同时，管理层声称，愿景与交易、推产品或为了大而大无关。

这是关于一次建立一个客户的终身关系。......我们努力被利益相关者认可为世界上最伟大的公司之一，为诚信和有原则的表现树立标准。这不仅仅是做正确的事情。我们也必须以正确的方式去做。

董事长Stumpf表示：“我们的愿景是我们文化的核心，对我们的成功至关重要，坦率地说，它可能是我们长期业绩的最重要贡献者。“如果我在这里有任何一份工作，那就是文化的守护者。

关于销售，Stumpf说：要想成功[交叉销售]，你必须做一千件正确的事情。它需要长期的坚持，在系统和培训方面的大量投资，适当的团队成员激励和认可，以及花时间了解客户的财务目标。

2013年，有传言称富国银行在南加州的员工正在采取激进的策略来实现他们的日常交叉销售目标。据《洛杉矶时报》报道，大约30名员工因在客户不知情的情况下开设新账户和发放借记卡或信用卡而被解雇，在某些情况下是伪造签名。

富国银行发言人表示，“我们发现我们的一小部分团队成员出现了故障，”“我们的团队有目标。有时他们会被一个目标蒙蔽双眼。

一些外部观察人士指称，该行设定每日销售目标的做法给员工带来了过度压力。

时任富国银行首席财务官的蒂姆·斯隆（Tim Sloan）驳斥了对该公司销售体系的批评：“我不知道有什么霸道的销售文化。”富国威尔斯有多种控制措施来防止滥用。员工手册明确指出，“以增加潜在激励报酬为目的，拆分客户存款并开立多个账户，被视为违反销售诚信行为。”该公司保持了一个道德项目，指导银行员工发现和解决利益冲突。它还设有举报热线，向高级管理层通报违规行为。此外，高级管理层激励制度具有与最大限度降低风险的最佳做法相一致的保护措施，包括与在公司文化中灌输公司愿景和价值观挂钩的奖金、与风险管理挂钩的奖金、禁止对冲或质押股权奖励、股权奖励的保留退休条款、以及在奖金获得不当的情况下，许多奖金被追回和收回的触发因素。

最后，这些保护措施不足以阻止一个被证明比高级管理层意识到的更系统、更棘手的问题，有越来越多的类似行为发生，富国银行被消费者和相关监管机构持续告上法庭。

2016年9月，富国宣布将支付1.85亿美元，以了结监管机构和洛杉矶市、县提起的诉讼，承认员工在五年时间里未经客户授权开设了多达200万个账户。

随后，富国银行宣布了一系列行动和补救措施，其中几项在前几年已经实施：

聘请了一家独立咨询公司审查自2011年以来的所有开户情况，以识别可能未经授权的账户；

向客户退还了260万美元与这些账户相关的费用；

在五年内解雇了5，300名员工；

让领导零售银行部门的Carrie Tolstedt退休；

取消了产品销售目标，重新配置了分行层面的激励措施，强调客户服务，而不是交叉销售指标；

还制定了新的开户核查程序，并引入了额外的培训和控制机制，以防止违规行为。

在做这些整改行为的同时，富国银行指出，对客户和银行的财务影响极其有限。

在200万个可能未经授权的账户中，只有11.5万个产生了费用;这些费用共计260万美元，平均每个账户25美元，银行已退还，而且受影响的客户没有做出负面反应；

开设未经授权账户的做法仅限于少数雇员：“99%的人做对了，1%的人在社区银行做错了。......人们试图达到最低目标，以保住工作。“

尽管如此，尽管财务影响微不足道，但声誉损害被证明是巨大的。

随后，首席执行官约翰·施通普夫被要求出现在美国参议院，参议员批评该公司对其客户进行欺诈，对低级别员工施加过度压力，而且未能追究高级管理层的责任。他们严厉地批评了董事会，没有从John Stumpf或前零售银行负责人Carrie Tolstedt那里收回大量薪酬，后者于今年夏天早些时候退休，薪酬总额为1.246亿美元。

马萨诸塞州州参议员伊丽莎白·沃伦（Elizabeth Warren）告诉Stumpf：

You know, here’s what really gets me about this, Mr. Stumpf. If one of your tellers took a handful of $20 bills out of the cash drawer, they’d probably be looking at criminal charges for theft. They could end up in prison. But you squeezed your employees to the breaking point so they would cheat customers and you could drive up the value of your stock and put hundreds of millions of dollars in your own pocket. And when it all blew up, you kept your job, you kept your multimillion dollar bonuses and you went on television to blame thousands of $12-an-hour employees who were just trying to meet cross-sell quotas that made you rich. This is about accountability. You should resign. You should give back the money that you took while this scam was going on and you should be criminally investigated by both the Department of Justice and the Securities and Exchange Commission.
你知道吗，这件事最让我恼火的是，斯顿夫先生。如果你的一个出纳员从现金抽屉里拿出一把20美元的钞票，他们可能会面临盗窃的刑事指控。他们可能会进监狱。但是你把你的员工压榨到了极限，这样他们就可以欺骗客户，你就可以抬高你的股票价值，把数亿美元装进自己的口袋。当一切都爆炸了，你保住了你的工作，你保住了你数百万美元的奖金，你在电视上指责成千上万的每小时12美元的员工，他们只是想满足交叉销售配额，让你发财。

这是问责的关键问题，你应该辞职，你应该退回你在这个骗局进行时拿走的钱，你应该受到司法部和证券交易委员会的刑事调查。

听证会后，董事会宣布聘请外部律所对此事进行独立调查。Stumpf被要求没收4100万美元，Tolstedt被要求没收1900万美元的未偿、未归属股权奖励。可能会有更多的追回款项。两位高管都不会获得2016年的奖金，并且同意在调查进行期间放弃工资。

两周后，Stumpf没有解释就辞职了，没有收到遣散费，并重申了在调查期间不出售股票的承诺。

2017年4月，董事会公布了独立调查的结果，严厉批评了银行的领导层、销售文化、绩效体系和组织结构，认为这是交叉销售丑闻的根本原因。

董事会的报告和相关行动，仍然没有结束股东和监管机构的压力，该银行随后宣布6名董事辞职。

富国银行继续努力重新审视其业务的各个方面。

2017年8月，该公司将其对潜在未经授权的消费者账户数量的估计增加到350万，并额外发放了280万美元的退款。

该银行还宣布，它确定了其汽车和抵押贷款部门的销售行为违规行为。

2018年2月，美国联邦储备委员会以“广泛的消费者滥用行为”为由，采取了前所未有的行动，对该公司的资产规模进行了严格限制，禁止该银行在年底超过1.95万亿美元的资产，直到它证明公司控制有所改善。

美联储主席珍妮特·耶伦（Janet Yellen）表示：

We cannot tolerate pervasive and persistent misconduct at any bank and the consumers harmed by Wells Fargo expect that robust and comprehensive reforms will be put in place to make certain that the abuses do not occur again. The enforcement action we are taking today will ensure that Wells Fargo will not expand until it is able to do so safely and with the protections needed to manage all of its risks and protect its customers.
我们不能容忍任何银行普遍和持续的不当行为，富国伤害消费者的行为必须被实施强有力的全面改革，以确保滥用行为不再发生。我们今天采取的执法行动将确保富国在能够安全地进行扩张之前，不会进行扩张，并采取必要的保护措施来管理其所有风险并保护其客户。

2018年4月，美国消费者金融保护局与富国银行达成的37亿美元的和解协议，该协议涉及广泛的汽车贷款、抵押贷款和银行账户管理不善，要求富国银行支付17亿美元的民事罚款，并另外支付20亿美元，以纠正受违规行为影响的1600多万个客户账户。原因是富国银行非法收取汽车贷款和抵押贷款的费用和利息，错误收回汽车，非法收取意外透支费等问题。

2018年5月，富国同意支付4.8亿美元，以解决交叉销售的证券集体诉讼。

2018年12月，富国与50名州检察长达成和解，以解决交叉销售、汽车贷款和抵押贷款违规行为的民事索赔，并同意支付5.75亿美元。

但是，在多年的丑闻和负面宣传中，客户没有放弃富国银行，存款并没有流失，直到今天3月银行业危机时也没有。

也就是说，我以为，取不出来钱纯属段子，美元加息背景下的未实现损失仍然在富国银行的可承担范围内，而且发生挤兑的概率很低，未实现损失真的实现概率也很低。

总之，看起来，富国银行应该不会有事。

关键词: 销售文化大银行客户没有

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