一直以来,我们都有一个观念,那就是养老,需要有稳定的现金流。而这一个现金流可以不用担心,按时到账。就像工作时的工资一样,让人踏实。当我们开始面临最大的退休潮时,养老金不足的问题开始越来越显现。我们的养老金制度是的社会统筹+个人积累。社会统筹的部分是由工作的人的企业所缴纳的,从前的时候没有这个制度,所以现在统筹的部分都是当下工作的人企业所缴纳的。当年轻人多而退休的人少时,会有结余;当年轻人都开始变老
一直以来,我们都有一个观念,那就是养老,需要有稳定的现金流。而这一个现金流可以不用担心,按时到账。就像工作时的工资一样,让人踏实。
当我们开始面临最大的退休潮时,养老金不足的问题开始越来越显现。我们的养老金制度是的社会统筹+个人积累。社会统筹的部分是由工作的人的企业所缴纳的,从前的时候没有这个制度,所以现在统筹的部分都是当下工作的人企业所缴纳的。当年轻人多而退休的人少时,会有结余;当年轻人都开始变老而新的年轻人变少时,统筹部分就会越来越少,甚至出现亏空。
这也是我们当下不断的在提醒:多支柱养老。
商业养老保险,就是年轻时的自己为年老时的自己来准备。那如何来选择呢?
目前市场上可以用来补充养老的,有增额终身寿和年金两种。
有朋友可能问了,为什么增额终身寿可以用来补充养老呢?
安心的养老需要有两笔钱,一笔是一大块钱,放在那里,以备不时之需;如果不用,那在那里稳定升值。这笔钱,是安心钱。
另外一笔钱,是每个月到账的钱。这叫现金流。无论风吹雨打,只要人在,钱就会按时给。
两者有什么不同呢?
1、年金保险只能按时领取,如果要用更多的钱,只有退保(当然,这是在有现价的情况下)。可退保了,后面就不能领取了。
2、增额寿可以按约定减保使用,后面的钱还在里面。但如果现价不够多,减的钱多,那减保后慢慢就会越来越少。
这是一份有现价的年金,42岁女性,15年缴费,3.6W*15年,一共是54万。65岁开始领取,每年58962元,保证领取20年。20年内如果身故了,会把余下的钱给受益人;如果过了20年,人在,一直可以领取。
如果需要急用钱,那可以退保;算下来,最低可以领取到2.29倍。
下面这张图是增额终身寿。如果同样的钱,领取的金额相同。那两者的效果是差不多的(数据仅是演示,实际领取时的金额是有要求的)。
但如果不用?到84岁时,现价就有170万。
发现两者的不同了吗?
1、20年内同时领取,两者的区别不大。年金更制定化一些。增额更灵活。
2、一直领取,年金的优势显现出来。
3、如果在领取前要使用,那增额的现价在第9年后会高于保费;而年金在保费缴完后才高过保费一点点。
年金更专款专用一些,而增额更灵活一些。
不论选哪种,首先要能有钱,这才是最重要的。
一份稳定的现金流,一份安心的“压箱底的钱”。养老,靠的是年轻时的自己。
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