个人净资产指的是什么(个人净资产指的是什么资产)

“富”的定义如果你要求普通美国?给“富”这个词下个定义,?多数?所给出的定义都可以在《韦?词典》中找到。在他们看来,“富”就是指?们有丰富的物质占有。我们对“富”的定义与此不同。我们不从物质的占有上去给“富”下定义。许多?夸耀自己?消费的?活?式,却只有很少?点投资或完全没有投资,没有规模足够?的值得注意的

“富”的定义

如果你要求普通美国?给“富”这个词下个定义,?多数?所给出的定义都可以在《韦?词典》中找到。在他们看来,“富”就是指?们有丰富的物质占有。我们对“富”的定义与此不同。我们从物质的占有上去给“富”下定义。许多?夸耀自己?消费的?活?式,却只有很少?点投资或完全没有投资,没有规模足够?的值得注意的资产、能产?收?的资产,没有普通股股票和债券,没有私?企业、油?开采权或林地等。与此相反,我们所定义的富?却有着?量的值得重视的资产,所有者从中得到的快乐要?展??消费?活?式得到的快乐?得多。

什么叫“富”?

我们确定?个?是否富有的?法之?,是根据他所占有的“净资产”——是“牛”,而不是“家具实物”。“净资产”指资产的现值减去负债的余额。这里确定“富人”的?围?平,为拥有净值100万美元以上的。根据这个定义,在美国1亿个家庭中只有350万个家庭属于“富”的家庭(占总户数3.5%)。?约有95%的百万富翁家庭,各?拥有的净资产在100万到1 000万美元之间。

你该有多富?

确定?个?、?户或?个家庭是否富有的另?种?法,是根据他们所能得到的,预期净资产水平来确定。?个?的收?和年龄是能获得多少净资产的强有?的因素。换句话说,收?愈高,可期望得到的净资产愈多(假定还在?作,没有退休)。同样,?个?取得收?的时间愈长,就愈有可能积累更多的财富。所以年龄较大、收?较?的?就能比年纪较轻、收?较少的?积累更多的财富。年收?5万美元以上的?多数?,以及从25岁到65岁的?多数?,都会有相应的预期财富?平。大大高于此相应预期财富水平的?,与他们所属的收入、年龄相比较来说,就可视为富有。

你可能问道:?个?,比如说,仅仅占有净值46万美元,怎能视为富有呢?当然,他终究不是百万富翁。查尔斯·博宾,41岁的消防员,妻?做秘书?作,他们的年收?总计5.5万美元。根据我们的调查研究结果,博宾先?应有净值约22.55万美元,比他所属收?了年龄组其他?的?平?出很多。博宾夫妇已能够取得?于平均?平的净资产。他们显然知道如何靠?个消防队员和?个秘书的收?过活,并且仍然能储蓄和投资相当??部分。他们可能是采取?种低消费的?活方式。在这种?活?式下,博宾先生能不工作就维持他自己,和家人生活十年。在他们所属的收入和年龄组?,博宾?家是富有的。医学博?约翰·艾什顿却与博宾?家很不相同。艾什顿博?55岁,年收?将近56万美元。他有多少净资产呢?他富吗?根据前?种定义,可以说,他富,因为他有净资产110万美元。但是,根据我们的第?种定义,就不能说他富。因为在他的年龄与收?条件下,他应该有净资产超过300万美元。在他那种?消费?活?式下,你以为艾什顿博?能在不就业情况下维持他自己和家?的?活多少时间呢?可能只能维持2年,?多3年。

如何确定你是否富有

已知多?年龄,多少收?,那么,如何计算现在该有多少净值?我们从多年调查各种各样的?收?、?净资产?群的?作中,得出?种多变量基础的财富方程式。?种简单的经验法则,不管怎徉,在计算?个?的预期净资产上却是游刃有余的。年龄乘以实现的税前年家庭收?,除以10,减去所得到的遗产价值,就是你该有的净值。其中家庭收?包括各种来源的收?,但遗产除外。

例如,安东尼·邓肯先?41岁,年收?14.3万美元,另有投资收益1.2万美元。他可?们乘15.5万美元,得出635.5万美,再除以10,得出他的净资产为63.55万美元。如果露西·弗兰克尔??为61岁,全年实现收?23.5万美元,那么,她的净资产为143. 35万美元。

给出你的年龄和收?,调配出多少净资产呢?你在财富的连续统上排在什么位置呢【连续统(continuum),或称闭联集为统计学与数学名词】?如果你在财富的积累上处于四分位的顶层,那么你是财富积累能?(PAW)。如果排在四分位的底层,那么你是低级财富积累者(UAW),你到底是财富积累能?呢,还是低级财富积累者,或者是平均?平的中级财富积累者(AAW)呢?

我们得出另?个简单的规则。要想顺利进?财富积累能手行列,需取得财富预期水平的双倍值。换?之,邓肯先?的财富净值必须接近于或超过他所属收入/年龄组预期值的2倍;或者63.55万美元X2=127.1万美元。邓肯先?的净资产如?约相当于127万美元或者超过,则他就是财富积累能?。相反的,如果他的财富?平仅及同组其他?平均预期值的?半或更少,那又怎样呢?这时他的财富?平如果是31.775万美元(63.55万美元的?半)或者更低,则他将排?低级财富积累者。

财富积累能手与低级财富积累者的比较

财富积累能?是财富?厦的构筑者,这就是说,与其所属收?/年龄组的其他?相比较,他们是取得净资产的佼佼者,顶尖好?。财富积累能手通常至少能拥有四倍于低级财富积累者的积累量。?较两者的特点,是我们二十多年来所作调查研究?作中,最能说明问题和发?深省的?部分。

能说明两者差别的很好例?,是我们所研究的以下两个案例。?勒·“布巴”·理查兹先?,年龄55岁,是活动房屋经销店的业主。他上?年度的家庭总收?为9.02万美元。他拥有的净资产,按财富?程式来计算预期为45.1万美元。但他是?个财富积累能?,他的实有净资产为110万美元。相?较的另??是詹姆斯·H·福特第?。这位福特先?,51岁,是位律师。他上?年度的收?为9.233万美元,?上?说的理查兹先?略多。

福特先?的实际净资产多少呢?他的预期财富?平又怎样呢?福特先?的实际净资产是22.6511万美元,预期财富?平(仍然是根据财富?程式来计算)为47.0883万美元。按照我们的定义,福特先?是低级财富积累者。他曾在?学度过七个春秋,怎么所有财富还不如?个活动房屋经销商多呢?实际上,理查兹先?的净值将近福特先?的5倍,?我们记得,他们是在同?个收?/年龄组。为搞清上述问题,读者可间??两个问题:

“维持?个律师及其家庭的上中级?平?活?式或需要花费多少钱?”

“维持?个活动房屋经销商及其家庭的中级?平或?活?式甚?蓝领阶层的?活?式需要花费多少钱?”

很明显,福特先?作为?个律师,要花多得多的家庭收?去维持和展?他们家庭的较?的上中级?平?活?式。哪?种品牌的汽车才能与律师的地位相称呢?毫?疑问,是外国造的豪华汽车。谁每天都要换穿?质量的服装去?作呢?谁需要去参加?个或多个乡村俱乐部呢?谁需要名贵的蒂法尼银器和托盘呢?

福特先?,这位低级财富积累者,?起财富积累能??群中的那些?来,有着强烈得多的消费偏好。低级财富积累者?多过?不敷出的?活;他们强调消费,倾向于贬低那些赖以构筑财富?厦的关键因素。

做?个百万富翁

美国?多数百万富翁都是富起来的第?代。?们怎么可能在?代?的时间?就从普通的境况变成为百万富翁呢?为什么那么多?在同样的社会经济境况下,却从来也没有积累起,哪怕是中等数量的财富呢?成为百万富翁的?多数?都对??的才能有信?的。他们从来不费神考虑父母是否富裕。他们从来不认为?个?一定要?在富贵?家。相反的,那些处于寻常境况的?,如果相信财富才能产?百万富翁,那他们就注定富不起来。你是不是?向认为?多数百万富翁都是嘴?含着银勺?降?的?如果是的,那么请考虑考虑我们的研究所揭?的关于美国百万富翁的实际情况吧:

只有19%的?从信托基?或遗产中接受过各种收?或财富。不到20%的?继承过相当于他们财富量?分之?或?分之?多的财富。过半数的?从来没有接受过哪怕是?美元的遗产。不到25%的?曾经从?母、祖?母或亲戚那?接受过表?关怀的?万或?万多美元。91%的?从来没有从家庭经营的产业中接受过哪怕是?美元的股权作为赠物。

将近半数的?从来没有从?母或亲戚那?接受过?学学费。不到10%的?相信他们将来能接受?笔遗产。

对于那些想在?个世代中就发?财的?来说,美国继续存在美好的前景。事实上,美国?直是那些相信我们的社会制度和经济具有变动不已性质的?们的充满机遇的乐?。

?百多年前的情况就已是这样。斯坦利·莱伯?特在《美国经济》杂志上,曾对1892年,关于美国4 047个百万富翁的?次研究进?评论。他说,84%“是暴发户,没有借助于财产继承就爬上了顶层”。

不列颠规则

在发?美国?命之前,这个国家的财富?部分掌握在?地所有者?中。?超过半数?地的占有者,既不是出?在英格兰,也不是出?在美国英格兰?家庭的?。现在,这个国家过半数的财富是不是掌握在英格兰?统的?中呢?不是。关于这个国家财富的?个主要神话就是种族根源的说法。太多的?以为美国的富裕?,主要是由五?花号轮船搭乘者的直系后裔所组成的【1620年,英国102名清教徒俗乘五?花号轮船到英国的北美殖民地即现在的美国新英格兰地区(东北部6个州)定居。】。让我们客观地考察?下这种臆说。如果“起源国”是解释财富占有差别的主要因素,那将是什么情况呢?那我们将会看到美国百万富翁的?半以上会是英格兰祖先的后裔。但实际情况不是这样。我们最近?次对百万富翁的民族调查,要求答卷?填明他们的来源国、祖先、来源民族。此调查结果是英格兰?统的??起他们在美国家庭总数中所占的份额,其进?百万富翁家庭?列的可能性要??倍。让人大吃一惊。

然?在美国的英格兰?统家庭中有多??重名列美国百万富翁群体呢?你是不是也以为其?重名列第?呢?事实上,是处在第四位。根据我们的调查英格兰?统家庭中拥有净资产100万美元以上的占7.71%。还有其他三个?统拥有百万富翁的?重要?得多。

为什么英格兰?统?群不能有最?的百万富翁家庭集中度呢?

他们毕竟也是?批最先来到新世界的欧洲?呀!他们在这充满机遇的?地上得到最早的机会去取得经济优势。在1790年,作为殖民地的美国,三分之?以上的家庭是??经营。在美国,现今?代?的成就?起过去的成就来更能说明财富积累的形成因素。今天美国?多数的百万富翁家庭(约占80%)是成为富翁的第?代。通常是,他们所积聚的财富为第?代或第三代?所消耗殆尽。美国的经济是流动性的经济。今天许多??在致富的道路上,?另

有许多?努?花费,毁掉这条致富之路,退出富裕王国。

获胜的?统

如果说英格兰?统群体没有百万富翁家庭的最?集中度,那么,哪个?统群体做到这点呢?第?位当推俄罗斯群体,第?位是苏格兰群休,第三位是匈?利群体。虽然俄罗斯?统群体在美国家庭总数中?约只占到1.1%,但他们在百万富翁家庭总数中却占6.4%。我们估计,家长为俄罗斯?统的家庭,在100户中有将近22户拥有净值100万美元以上。这与英格兰?统的家庭在100户中只有7.71户进?百万富翁群体形成鲜明的对照。俄罗斯?统美国百万富翁群体总共占有多少财富呢?我们估计将近1.1兆美元,或占今?美国私?财富总额将近5%!对于俄罗斯?统美国?的经济?产?能作出什么说明呢??般说,?多数美国百万富翁都是企业经理——业主。?俄罗斯?统的百万富翁当企业经理——业主的则在?数上不成?例。其次,俄罗斯?统?群的企业家精神似乎是世代相传的。

匈?利?统?群也富有企业家精神。这个群体只占美国家庭总数的0.5%,但拥有百万富翁家庭总数的2%。可将他们与德国?统群体相对照,后者约占全国家庭总数将近五分之?(19.5%),却只拥有百万富翁家庭的17.3%。德国?统家庭中只有3.3%进?百万富翁?列。

节俭的苏格兰?

苏格兰?统群体占家庭总数1.7%,却拥有美国百万富翁家庭的9.3%。这样在集中度??,苏格兰?统群体拥有百万富翁家庭的可能性,?它占美国家庭总数的份额(1.7%)?4倍多(5.47)。在百万富翁?列中,苏格兰?统群体在民族的集中度??列居第?位。在他们每100个家庭中就将近有21个(20.8)家庭是百万富翁家庭。苏格兰?统群体在这??位居前列是什么原因呢?当然,许多苏格兰?是美国的最早移民,但这不是他们经济?产?强的主要原因。我们记得,英格兰?也是最早的移民,但他们的百万富翁集中度却远低于苏格兰?。同时还要考虑,在这个国家的幼年时期,苏格兰?不具有英格兰?那种稳固的经济地位。在这种情况下,有?会以为英格兰?统群体?起苏格兰?统群体来,会有更?的百万富翁家庭集中度。但是实际情况正好与此相反。其次,苏格兰?统群体的集中度?平将近英格兰?统群体的3倍(5.47?2.06)。

那么,是什么原因造成苏格兰?统群体处于这样突出的地位呢?

如果某个?统群体具有较?的百万富翁集中度,那么我们可以期望他们在收?上有些什么特点呢?我们可以预料,这个群体会有同样?的?收??产者集中度。收?与净值?度相关。美国三分之?以上的百万富翁家庭年收?为10万美元以上。收?与净值的这种相关关系,实际上存在于所有主要?统群体,但苏格兰群体除外这个群体有数量上多得多的?净值家庭,不是单独??收?家庭的存在所能解释的。苏格兰?统?收?家庭占美国?收?家庭总数不到2%。但我们记得苏格兰?统群体却拥有今?美国百万富翁家庭总数的9.3%。超过60%的苏格兰?统百万富翁,其家庭年收?不到10万美元。没有哪个?统群体能够从这样低的?收?家庭集中度中产?这样?的百万富翁集中度。

如果?收?不能很好地说明美国苏格兰?统群体的富裕原因,那么,什么因素能说明这?现象呢?

?先,苏格兰?统美国?崇尚节俭。在?定的家庭收?下,通过计算就可定出相应的预期消费?平。?对这个群体的?却不适?这样计算的预期?平。?般说,在各种不同的收??平中,他们的?活都是处在?们的正常标准以下。他们经常?活在??定下的相对寒酸的景况中。?个年收?10万美元的苏格兰?统家庭,其消费经常只达到年收?8.5万美元的?般美国家庭的?平。节俭使他们能够?相同收?的其他群体更多地储蓄和投资。这样,同样是10万美元收?的苏格兰?统家庭,其储蓄和投资的?平却相当于年收?将近15万美元的?般美国家庭。

下?章,我们将列出?般百万富翁购买服装、鞋、?表和汽车等所付的最?价。有更多得多的苏格兰?统百万富翁报告说,他们在各个项?上?付的价格都?于抽样调查中的所有百万富翁的标准。例如,超过三分之?的苏格兰百万富翁(67.3%)购买他们最花钱的汽车所?付的价款,都要?于所调查的百万富翁的标准。

由于能够积累财富,苏格兰?统的富?有财富传给他们的?孙。我们的调查研究揭?,苏格兰群体的年幼?孙?般都能成长为在经济上和性情上具有独?性的青年。这样,他们中间也就不容易出现耗尽?母财富的败家?。

苏格兰?统群体的成员能够向他们的后代潜移默化地灌输他们关于节俭、克已?律、获得经济成就和?钱上充分??的价值观念。这些价值观念也是?多数?我成长的百万富翁的典型特征。

列500强企业的企业家中有12%是在美国的第?代?。

?们可以期望这些?的??、??、孙?、孙?等能?动地成为甚??他们获得更?经济成就的?。但这不现实。我们将在第5、6章更详细地论述世代之间的转换问题,但不妨让我们利?这个机会解释?下为什么“第?代的经济?产?”常常不如第?代。

维克托和他的孩?

现在看?下维克托案例。他是?个成功的企业家,是到美国的第?代移民。像他这样的企业家,?般的特点是节俭,社会地位低,克??律,低消费,有危机感,能刻苦?作。但是,当这些创业的奇迹带来钱财上的成就以后又怎么样呢?他们是怎样教育孩?的?他们?励孩?按照?亲的榜样?吗?他们的孩?也会成为屋顶材料承包商、挖掘?程承包商、?属碎料商等等吗?很可能是:他们不会。可能性不到五分之?。

维克托要他的??过较好的?活,?励他们去上?年?学。他要??成为医?、律师、会计师、经理等等。但是与此同时,他在根本上是劝阻孩?不要去当企业家。他不?觉地?励他们延迟进?劳动市场还有,当然是?励他们不要采取他这种节俭的?活?式,不要为??设置?个清寒环境。

维克托要孩??活得更好,但是他这样说的真正意思是什么呢?他的意思是,孩?应该很好地受教育,有?他?得多的职业地位。同时“更好”也就意味着更好地享受,如好房?,新的豪华汽车,上等品质的服装,以及成为俱乐部会员等。但是维克托疏忽了没有把那些作为他成功基?的许多要素包括进这个“更好”的定义中。他没有认识到,接受好教育会造成某种程度的经济后退。维克托的受到很好教育的成年??懂得,经历过多年?学和专业学院?活的?都希望享受这种??平的消费。现在他的??成为低级财富积累者是他们的?亲—?个蓝领??、成功的企业主的对??。他的孩?美国化了。他们是?消费和延迟就业的?代。

今天?个包含着成千上万个维克托的?统的群体,需要多少代就美国化了呢?只需要很少?代。?多数是?两代就进?“美国标准”的范围。这就是为什么美国需要移民——具有维克托那种勇?和不屈不挠精神的移民持续不断地流?的原因。这些移民和他们现在的孩?持续不断地需要取代美国的维克托们的位置。

本书作者与托迪和亚历克斯?年前我们被请去指导?项研究美国富?的?作。我们受雇于托迪,?个?公司的?公司副总裁。托迪的祖先是英格兰?,在?命战争以前就来到美国。最近,他们拥有宾?法尼亚州的?家钢铁?。托迪,是他们的直系后裔,曾在新英格兰上?学条件严格的预备学校【美国的预备学校是为上?学作准各的私?中学.以收费?和贵族化著称。新英格兰位于美国东北部?西洋岸,有缅因、新罕布什尔、佛蒙特、马萨诸塞、罗得岛、康涅狄格等6个州。——译者注】,然后毕业于普林斯顿?学。在?学期间,他进?学校橄榄球代表队打球。托迪像这个国家的许多??样,?直相信富?是继承了财产的。他也相信?多数富?都有英格兰的根。这样,当他加?我们?伙,进?调查领域,接触美国的百万富翁们之后,他保持了多年的那些想法有什么变化呢?托迪所接触的?多数百万富翁答卷?都是第?代的富?,?且?多不是英格兰?统。他们?多数上的是公?学校,?的是美国国产汽车,喜欢总会三明治?不喜欢鱼?酱。他们不像托迪,他们?多数都节俭。

另?重要事件加强了对托迪的这?次教育。当我们的?作正在进?中,?个名叫亚历克斯的企业家找到托迪和公司的其他?级官员。亚历克斯要求买下雇佣托迪的这家公司。那末,这个亚历克斯是什么?呢?他的?亲在他出?以前就从俄罗斯移民到这个国家。他的?亲是?个?企业?板。亚历克斯曾毕业于?所州??学。“这怎么可能呢?”托迪问道,“这个?需要

买下,?且有财?买下这个公司,怎么能够呢?”亚历克斯的?亲很简洁地回答说:“俄罗斯?——他们是最精明的讨价还价?意?。”亚历克斯是靠?我奋?成长的百万富翁,他的事迹是美国?获得成功的?个典型的故事。相反的,托迪和其他类似的?则是受到威胁的?种?。将来有?天,他们甚?会被淘汰。对于那些?是沉缅往事,只知夸耀先辈是如何如何在很久以前就建钢?、修铁路、开通快马邮递等等的?说来,事情尤其会真的变成那样。

(未完待续,下一章如何做到节俭节俭再节俭)


摘自《邻家的百万富翁》

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