招商银行理财账户开户(招行理财账户的作用)_保险知识

招商银行理财账户开户(招行理财账户的作用)

summer • 2023年05月24日 am 10:29:38 • 保险知识 • 阅读 0

近日，个人养老金政策启动运行，由于其能够享受个人所得税优惠，受到广泛关注。那么个人养老金究竟能够投资哪些金融产品，各有什么特点？应该如何配置？在此逐一作答。

全文较长分为两部分，第一部分是总体比较和建议，第二部分是对各类养老金融产品特点梳理，大家各取所需。同时附上两个密切相关文章：

一、个人养老金账户可投的产品及特点

现阶段个人养老金可投的养老金融产品有四类，分别是银行的特定养老储蓄、保险业的专属商业养老保险、银行理财子公司的养老理财产品、基金业的养老目标基金。简单表示如下：

部分这里需要说明的是，未来一部分年金保险、两全保险，以及符合投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健要求的普通公募基金也会被逐渐纳入。

上述四类养老金融产品的波动依次加大，但长期收益也依次增高，符合高风险高收益的一般规律，各自的优缺点可以总结如下：

短期波动较大，长期投资收益更好的养老目标基金适合年轻人和中年人，一是他们的投资周期长，可以充分分享其长期回报较好的优势；同时他们离退休还有几十年，可以以时间换空间，抵御资本市场短期波动。二是总体而言，年轻人投资能力比较欠缺，而养老目标基金，特别是养老目标日期基金作为自带资产配置的一站式工具，可以让养老投资比较轻松。

对于储蓄和保险这类追求安全性至上、但长期收益较低的产品，更加适合临近退休、很快面临养老金支取的人群，他们主要考虑的是保住前期投资胜利的果实。过于追求资产增值，可能会面临较大风险。

而养老理财产品的长期收益和风险均大于保险，小于基金，对于保守的中年人或者年轻人，或者相对积极的临近退休人群，都可以适当配置一部分。

对于投资者来说，上述产品不是完全替代的关系，应该根据自身年龄和风险承受能力综合配置。我对于不同年龄段人群的养老金融产品配置结构建议如下：

重点需要说明如下几点：

1、40岁以下应该绝大部分投资积极型养老基金，这是因为他们离退休还有20年，足够穿越资本市场牛熊周期。而资本市场长期回报率最高，如下图，中国股票市场过去20年的年化收益率在10%以上，这和大部分投资者直观感受不同，其实是因为普通投资很难做到足够长期，多在三五年之内，并没有跨越牛熊周期，而且往往是高点进入，低点离场。但个人养老金账户由于其封闭属性，投资者相对容易实现跨周期的长期投资。

2、60岁也就是退休年龄，只需要20%的储蓄来应对逐步领取需要，其余部分进行投资，且保持20%的积极型养老基金投资。其原因在于，退休后还要存活近20年，个人养老金是在期间逐渐领取完毕的，期间仍然需要保值增值。

3、养老理财也能做出积极增值类产品，但是目前已有均为稳健增值类。未来如果有了优秀产品，在一定程度上和养老目标基金可以替代。

一、特定养老储蓄

注：数据来源各保险公司官网；结算利率为年化利率。因保险产品年度结算利率年度披露，因此列示7只获批产品中2021年以前成立产品情况。

关键词: 个人养老金养老基金养老储蓄

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