企业融资困难民间借贷成本高(小型企业融资难是民间借贷)_股票知识

央广网北京3月28日消息（总台记者周益帆王成林李竟成）中国之声一线调研《如何破解农业生产贷款难题？》27日推出上篇，关注了农业集约化程度不断提高的背景下，以专业合作社、家庭农场、种粮大户等为代表的各类农业经营主体，在重要发展时期，大额周转资金存在贷款难的情况。

调研中，多位农业经营主体提到农户缺少易流通抵押物；有的贷款存在程序复杂、繁琐；金融产品下沉不够这三大方面的问题。近些年来，国家出台了系列支持农业发展的金融政策。各地也在积极探索金融赋能农业发展新思路：在山东冠县，政府牵头搭建了全省首个县级金融服务平台；江西进贤三里乡，在金融机构数年扶持下，成为远近闻名的黄鳝之乡。

这些有益尝试中有哪些值得推广的经验？在破解农业生产贷款难题的过程中，政府部门、金融机构以及各类农业经营主体又该承担怎样的角色？28日推出中国之声一线调研《如何破解农业生产贷款难题？》（下篇）。

已是小麦返青、拔节期，山东聊城冠县均庄子村松软的土地里麦苗健壮挺拔，种粮大户张艳玲已经种了500多亩小麦。这几年，张大姐的日子是芝麻开花节节高，今年她又新流转了将近200亩农田。

“我感觉700亩地反正还没达到我的理想，要是连片的，再包个千儿八百亩我也能干过来。”张艳玲说。

流转土地的周转资金，是从县里搭建的乡村振兴金融服务平台申请的。张艳玲说：“资金没有这么多了，我还想扩展地。前些天，政府这边打电话叫我开的一个金融大会，我寻思我这扩展地嘞，贷款吧！我就发言了，我说我想贷款。干什么？承包地！在政府这个平台上，大概一星期左右，我这个贷款就下来了，贷了49万，到10月份吧，我就把钱还上了。”

以前，张艳玲也遇到过融资难题，但如今通畅、可靠的金融渠道给了她不断扩大再生产的底气。她说：“越干这个胆量越大。2017年的时候，我承包104亩地，没有钱，我跟个人户家借了2万，那时候没钱胆也小，还得找担保的，（人家）怕咱们还不上。”

种粮大户张艳玲500亩麦苗返青拔节

调研中，多位采访对象认为，解决农业生产融资难需要综合性方案，政府、银行、农业生产主体哪一方都不可缺少。安徽农业融资信贷担保有限公司霍邱县办事处主任范寿清说：“（一是）金融机构要手续简便、发放快捷；二是能够做到随用随支，与农业生产的季节性相匹配；三是利息低，低息才能降低融资成本。政府在其中起到桥梁纽带作用。”

一边是农业经营主体，一边是金融机构，中间的桥要如何搭？中国社会科学院农村发展研究所专家芦千文认为，可从短期和长期两方面思考。短期内，政府牵头，建立金融机构与经营主体对接的有效通道，提高贷款效率和产品匹配度。芦千文说：“因为咱们国家经营主体都是比较碎、比较散的，就存在着信息不对称的问题。赋能农业现代化，它其实需要信贷的精准性，发挥及时雨的作用。”

2021年，农业农村部开展信贷直通车创新活动，通过汇总审核农业经营主体身份基本情况、用贷额度等信息，筛选出符合条件的优质主体名单，由全国农业信贷担保体系提供担保服务，对接银行发放贷款。2022年，农业农村部进一步提出，将其打造成为农业经营主体想得到、看得见、用得着、靠得住的农村金融服务平台。

冠县乡村振兴金融服务平台

张艳玲贷款依靠的冠县乡村振兴金融服务平台，正是发挥县域优势，提高了平台精准性与活跃度。山东聊城冠县金融办主任徐振远介绍，2022年7月，乡村振兴金融服务平台App上线，截至目前，注册用户超过20万，线上发放贷款4亿人民币。

“主体之间存在着沟通不畅的一些现象，需要我们政府搭台，银行上货，11家银行在平台上架各自金融产品，每个银行的贷款条件还有利率都是对外公开的，客户可以像超市购物一样自主选择金融产品，长期无人选择的金融产品将倒逼银行自行下架。同时，客户也可以自行发布融资需求，银行根据需求提供金融产品，客户货比三家后，选择最适宜自己的一款。”徐振远说。

冠县乡村振兴金融服务平台可以根据需要选择金融产品

在专家看来，冠县金融服务平台打出的是一套信息可靠、需求真实、时效性强的组合拳：搭建平台之外，冠县引入政府性融资担保，解决农户缺少抵押物的问题之外，还可以享受政府贴息。

政府搭台，有效对接银行与农业生产主体的模式，除解决眼前的贷款需求，更重要的是可以培育一批优质产业，从根本上降低农业生产风险。

冠县清泉街道沙庄村肉牛养殖大户杨红建经营着聊城唯一一家鲁西黄牛种畜禽原种场。2022年底，他萌生了购买一批小牛犊扩大生产的想法，当时资金缺口一百多万。

杨红建说：“2022年年底，想把产业做大做强，当时需要150万，（在）冠县金融平台上面，注册登记了一下，（清泉街道）金融主任张明威同志就及时过来了，我给他说了说这种想法。”

张明威是润昌农商银行清泉支行行长，目前，在清泉街道挂职金融副主任。张明威说：“因为它（养牛场）非常有特色，通过走访，之前就了解到他作为养殖大户，非常有思路，怎么走，包括这几年发展（很清晰）。从银行角度来考虑，他每头牛的售价要比别的一般养的牛多增加利润1万元以上，今年应该是达到了68元一斤，附加值比较高。”

杨红建的鲁西黄牛种畜禽原种场

从在平台发布需求到拿到贷款，杨红建仅用了两天的时间。张明威说：“他金融需求比较迫切，他经营的这些流水，我们现场实地考察拍的照片、盘查他这些资产，我们把手续都拿到家里来，直接签完以后，抓紧回去录入系统，第二天下午5点就放款了。”

放款当天，杨红建就订了五十头小牛犊。杨红建说：“以前都是有事得找银行。现在有这个平台了，你直接在这儿点需求就行，银行都过来人对接，这就是差距。”

搭建平台的过程中，冠县引入政府性融资担保，缓解了农户缺少抵押物融资难的问题，政府贴息又解决了融资贵的问题。徐振远说：“由我们省级的或市级的担保公司给这些经营主体进行贷款担保，银行还是比较认可的。因为如果真正发生风险，担保公司会进行代偿，我们县里也要承担风险代偿。还有，农担因为是一个政策性的贷款，省财政厅也会对利率进行贴息。”

此外，选派金融系统干部，点对点在基层挂职；发展有融资经验的农业生产主体作为村里的金融专员，将触角进一步向村级组织延伸，了解农业生产主体需求。

匹配当下的贷款需求，是为解决农业生产更长远和根本性的问题——风险高、利润薄，长远来看，就是要通过培育优质产业，进一步降低农业生产风险和市场风险。

江西南昌进贤县三里乡的黄鳝养殖产业，走的正是这样一条道路。如今年产值近11亿元的黄鳝产业，离不开十几年前政府与金融机构的主动扶持。中国邮政储蓄银行进贤县支行副行长李龙说：“三里2008年就开始慢慢接触了，2010年才开始大规模放款，当时我们产品因为刚起步，可能就是5万、10万这样，但是当时是没有任何一家银行放款给这些农户的，我们是第一家。银行就有句话叫做产业培育，针对一些优势的行业产业，包括一些产业集群，我们也会做调研。三里经过十来年已经起来了，好多银行包括一些商业银行都进来了。”

进贤县许生水产养殖专业合作社理事长罗勇说，自己的个人信用贷款额度已经过百万，“政府是有目共睹地看到我们发展起来，农户赚到钱，借着政府的力量、银行的力量，壮大了自己，又运营得好，马上把这笔资金在规定期间甚至会提前还给银行，不断累积下来，规模又越搞越大，信用也就越来越好。”

今年2月，《农业农村部关于落实党中央国务院2023年全面推进乡村振兴重点工作部署的实施意见》中再次强调，要撬动金融投入，鼓励金融机构增加乡村振兴贷款投放。芦千文认为，破解农业生产贷款难题，最终要依靠农村金融创新，建立现代信用、抵押、服务体系。

芦千文说：“解决的一个探索方向就是经营主体的规范性，用产业链或者是供应链的这种思维，来对农业、农民进行金融赋能。比如，大的企业它搞产业化经营的时候，会带着农户一块搞种植和养殖，它后面有收购订单、中间环节有托管服务合同，还有区域性综合服务中心，像这样比较完善的产业链下，（农业经营主体）需求就能够显现出来，而且有担保作用，把市场风险给降低了。保险也是和产业链、供应链集合到一起的，推完全成本保险，还有收入保险，一些地方还推了这种价格保险，它的生产风险也降了很多。保险结合产业链这种运营思维，它就可以转化出很多新的金融产品出来，经营主体获得贷款就更容易了。”

关键词: 农业生产农业经营主体贷款需求

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