投资理财的收入会计处理(理财投资账务处理)_保险知识

#头号周刊#有一句大家耳熟能详的话叫作“你不理财，财不理你。”那么，关于理财，我们知道多少呢？面对储蓄、股票、基金、债券、保险等形形色色的理财说法的时候，我们是否能回过头来想想，我们究竟应该坚持哪些理财原则？我们的理财方法是否科学？资金有限，更需要进行精心规划、合理安排，就如同粗茶淡饭也要考虑营养搭配的问题一样。因此，个人理财的科学性和合理性在这里就显得至关重要。“等有了钱再说”会误了你的“钱程”

在我们身边，有许多人一辈子勤奋努力工作、辛辛苦苦存钱，却不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，成了守财奴。还有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念，认为“理财投资是有钱人的专利，我没有钱，要理财，还是等到有钱了再说吧”。殊不知，正是这种“等有了钱再说”的心理，误了无数人的“钱程”。理财投资并不是有钱人的专利，在芸芸众生中，真正的有钱人毕竟只占少数，而中产阶层、中下阶层才是占绝大多数的。

投资理财是与生活休戚相关的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的“新贫族”都不应逃避。即使微不足道的财富亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机。所以，我们一定要及早树立正确的理财观念，别让“有钱了再说”误了自己的“大好钱程”。

哈佛理财专家认为，在不同的人生阶段，有不同的理财方法，理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，年老之后感叹岁月蹉跎空悲切。事实上，只要你有了理财意识，不论你正处于以下哪段时期，开始理财都不算晚。

1．求学成长期：

一般情况下，大多数人在这一时期还要用父母提供的资金作为生活费用，所以应该把求学、完成学业作为阶段目标。但在这一时期，也应该多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，并且要努力建立正确的消费观念，不要盲目“追赶时尚”，用父母的血汗钱奢侈度日。

2．社会青年期：

这个时期，人们一般拥有了可以“糊口”的工作。初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，这个时候，可以开始实践理财操作。因为年轻，事业上比较有冲劲，因此这段时期是储备资金的好时机，可以从开源节流、资金有效运用两方面双管齐下。

3．成家立业期：

结婚的前十年是人生转型调适期，这个时期的理财目标因条件及需求不同而各异。双薪无小孩的“新婚族”，比较有投资能力，可试着从事高获利低风险的组合投资，或购房或买车，或自行创业争取贷款；有小孩的家庭，就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及高获利性的投资策略。

4．子女成长中年期：

这个阶段不仅需要为子女储备教育资金，而且需要赡养父母，医疗费、保险费的负担也会增加。此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节。

5．空巢中老年期：

到了这个阶段，子女多半已各自成家，教育费、生活费支出已然减少。理财目标主要是包括医疗、保险项目在内的退休基金。因为面临退休，资金也已累积一定数目，所以投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，考虑有固定收益的投资，也可为退休后的第二事业做准备。

6．退休老年期：

这个时期，应该是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担有所加大。享受退休生活的同时，理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估赠与和遗产继承方式哪种更符合需要。

上面所说的六个人生阶段的理财目标也许并非人人都可实践，但是对我们的人生理财计划有一定启发，毕竟有目标才有动力。

财富是靠“积少成多”“钱滚钱”来逐渐累积，平稳妥当的理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。若是毫无计划，只是让一时之间的决定来主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。

哈佛理财观要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生规划外，也要懂得如何应对各个人生阶段的生活所需，这样看来，将财务做适当计划及管理就更显必要。既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的理财规划呢？

理财基础：先将你的钱“放大”

说到省钱，有人会不屑一顾，认为钱是赚来的，不是省来的。但是，我们一开始理财便需要资金，资金从哪里来？就要从平时存的钱中来。那么存的钱从哪里来？自然是省出来的。所以，只有先省钱，才能将省出来的小钱存成大钱，再利用这些大钱去生钱。

我们要知道，理财有三个最基本的“战略方针”——“存、省、投”。

存：指的是我们要将每个月工资的一部分存入银行。记住，我们一定要做到先存款再消费，因为如果我们想着等消费完了之后月底再拿剩余的钱去做存款，那么往往等我们成了“月光族”就没钱存了。

省：指的是我们每月除了固定储蓄和基本的生活支出之外，尽量不要去花费不必要的开销，以免浪费，省下来的钱可以先一起存入银行，待有足够资金后进行投资。

投：即投资，也就是把上面存起来和省出来的那部分资金，用于购买保险、股票、基金等理财项目。

这其中“存”和“省”是基础，省得越多自然存得越多。我们先来看看下面故事中的石油大王洛克菲勒是怎样省钱的。

石油大王洛克菲勒是美国19世纪三大富翁之一，他一生赚钱超过10亿美金，捐出的钱也过亿，这是为大所数人所知的。但是，很多人可能不知道，在生活上，他是一个十分节俭的人。

有一次，洛克菲勒下班准备搭公车回家，翻了翻口袋发现差一毛钱，就向秘书借，并说：“你一定得提醒我，免得我忘了。”秘书说：“请别介意，一毛钱算不了什么。”洛克菲勒却严肃地说：“你怎么能说算不了什么，把一块钱存在银行里，要整整两年才有一毛钱的利息啊！”

洛克菲勒平时习惯到一家熟悉的餐厅用餐，餐后，都会给服务生一毛五分钱的小费。有一天，不知为什么，他只给了服务生五分钱。这时，服务生不禁埋怨道：“如果我像你那么有钱的话，我绝不吝惜那一毛钱。”

洛克菲勒听后笑了笑说：“这就是你一辈子当服务生的缘故。”这样的故事还有很多。

一次，洛克菲勒来到纽约，到一家旅馆住宿，他向旅馆经理问道：“这里最便宜的房间一晚多少钱？我是一个人住，只需要一个很小的房间。”

经理告诉他后说：“您为什么要住这样简陋的房间！您的儿子来我们这里从来都是住最贵的房间，您却要住最便宜的房间。”

洛克菲勒幽默地说：“是的，因为他爸爸是个富翁，但我爸爸不是！”

很多人对省钱不以为然，总认为钱不是省出来的。省，要省到什么时候？赚钱的目的就是要通过用赚来的钱，改善自己及家人的生活条件，满足需要，获得幸福的生活。如果只是一味省钱，而生活需要却得不到满足，岂不是本末倒置了？但是我们从洛克菲勒的故事中可以看到，像他这样家财万贯的大富翁也在省钱，即使是一毛钱也尽量做到合理利用。

钱不仅要赚，也要省。节约每一分钱，把钱用在刀刃上，这是理财的基本要求。省是一门学问，这门学问不但包括会省，还包括会花。因为会省钱的人必定会花钱，真正会花钱的人才能省下钱。这两者就像是一个硬币的正反面，缺一不可。

让省钱成为一种习惯，一种融入到血液、灵魂里的习惯。这对于一个人的将来，是有着深远意义的。

一位哈佛学子发现了一种省钱“妙招”，其实这种“妙招”大家都懂，但从没有人把它当成是来之不易的“第一桶金”。他说：“我不知道别人是怎么发家的，但是我的第一桶金真的是实实在在省出来的。怎样省？学问就在这里。比如说，家里用的日用品，我坚持这样的原则：没有用的东西坚决不买，有用的东西坚决不扔。这样一来，省下了不少的零用钱，我把它们存进了银行。另外，家里的水电费、电话费等开支，也是不小的一笔钱，所以，节约用水用电就成了我们家的生活习惯之一。穿着方面，也要节约开支，不追求名牌，只要舒适得体就可以了。吃也一样，我们家减少了下馆子的次数，常常是买菜回家自己做。这样，家里两个人，比以前每月多省下了1千多块。”这样过了一段时间后，他发现，免去了不必要的花销，他的生活质量并没有受到什么影响。

哈佛理财观

生活要注意细节，钱是一分一角的，生活是点点滴滴的。所谓的精打细算，也正是告诉我们，理财要从小处着手。科学的理财习惯，就是要从点滴做起、从小处做起，将小放大，这样，才能制造更多的财富。

用智慧赚钱，用钱去生钱

有人用体力赚钱，有人用技术赚钱，有人用知识赚钱，但很少有人是用智慧赚钱。在财富时代，有智慧的人太少，有智慧又善于理财的人更是凤毛麟角。其实，只要我们开动脑筋、发挥智慧，在工作赚钱之余，用钱生钱，就可以把握机会，成为财富的主人。

用智慧赚钱，你永远不会贫穷。世界上所有富翁都是最会用智慧赚钱的人，即使你把他变成穷光蛋，他很快又会富起来，因为他虽然失去了资金、失去了厂房，但他还有智慧。洛克菲勒就曾放言：“如果把我所有财产都抢走，并将我扔到沙漠上，只要有一支驼队经过，我很快就会富起来。”我们先来看看两个年轻人理财的故事：

珍妮萌发开源的念头，是从发觉工资不够用开始的，因为每月的收入都很固定，这样如果有需要用大钱的时候，很难一下子就拿出来。于是她开始想着通过工作以外的方法赚钱。最初是在易贝网上面变卖自己不要的数码产品，然后开始购买一些基金。

后来，她开始做网络宣传，就是合法地通过自己的代理网站发展自己的下线，然后他们再各自发展自己的下线，从中收取提成的一项工作。一直以来，她只在晚上才有时间来做网络宣传，慢慢从开始的完全没有效果到现在的逐渐有了起色，珍妮很开心，她有信心做下去，并且觉得这个会有很大的发展前途。海伦是一家公司的会计，平时每天下班在家里除了做家务，就是看书、上上网。也许是职业的关系，她渐渐迷上了让钱赚钱。结合自己家庭的实际情况，她把手中的资金分成三份，一份是家庭日常开支，一份是比较保守的理财投资项目，还有一份是比较激进的投资项目。

目前，她投资的保守理财项目是国债、保险和保本型理财，年收益大概在4%。激进型投资的年收益要高一些，但由于风险太大，她一直坚守着1/3的原则，这样就降低了激进型投资的风险。

现在，海伦的日子过得很充实。每天把需要做的家务做完，利用休息时间打理一下自己的资金，可谓是持家、理财两不误。看到珍妮、海伦成功理财，你是不是羡慕不已呢？现实生活中每个人都想拥有自己的财富，但是在工作之余，怎样才能如愿以偿呢？下面我们来介绍几种基本的投资理财渠道，为你打开理财之门。

渠道一：金融投资渠道

现在投资市场中最大的就是股票市场。股市的火爆，吸引了很多人去炒股。没有永远上涨的股市，也没有永远下跌的股市，因此股市里充满了获利的机会。但股票投资属于高风险高收益的投资渠道，入市须谨慎。其他的金融投资渠道还有外汇投资、金融期货投资、黄金投资和基金投资。

渠道二：固定收益的投资

我们所说的固定收益投资渠道，主要包括一些固定收益的货币债券、政府和一些企业发行的债券、银行存款等。它的优点是保证一定的收益，风险系数小，安全性高，缺点是收益较低。

渠道三：收益性的投资

收益性投资包括金融信托和股票型基金产品。这些投资风险低于股票市场，但是收益要大于固定收益投资。

渠道四：资产投资

资产投资包括投资一些可以看到的资产，比如工厂、企业、土地、设备等。但是这样的投资机会，对于常人来说，是比较遥远的。这些几乎都是一些有钱老板的创业专利，对于打工族来说，门槛较高，而且也不适合。但若是积累了一定的资金和经验，条件成熟时，也是可以做的。

另外，在投资理财时，我们要注意三项基本原则：

1．资本原则

大多数人都会很重视开源，但往往忽视节流的重要性。实际上，你能够积累的资本的多少，很大程度上不是取决于你能赚多少钱，而是取决于你花多少钱。很多人总是觉得钱不够用，而等钱赚得更多以后，必须花钱的地方也随之增加，结果永远无法积累起投资的资本。

2．复利原则

大多数人往往会低估复利的威力。假设你现在有1万元用于投资，每年的投资收益是25%。如果按赚单利计算，三年后你总共可以赚到7500元。但你要是每年都把赚到的钱用于再投资的话，那三年后你总共就可以赚到9531元。这多赚的2000多元就是在这三年里你的钱所生的钱。

3．时间原则

拿上面的例子来说，从三年时间来看，复利与单利相比差额并不太大。可时间一长，差异就会非常惊人。三十年后，如果是复利，你最初的那1万元就会变成800多万元，而如果是单利的话，就只有8万多元。

看到上面列举的数据，我们发现，当三大原则共同发挥作用的时候，威力是无穷的。只要我们把握这些基本原则，选择自己合适的理财渠道，在工作之余，也能让钱“赚”钱。

哈佛理财观

理财之道，开源为先。有句俗语这样说：“人两脚，钱四脚。”意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。守住财富的唯一办法就是让金钱成为一种资产，然后利用这种资产去赚取更多的钱。

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