(二）没有中介商的P2P最初的P2P就是让出资人与借贷人通过互联网的方式匹配，不让吃息差的银行获利，这样不仅可以降低借贷人的融资成本，也可以提高出资人的利率，多好一件事
作者：望京博格
来源：雪球
据路透社报道，有相关知情人士透露，陆金所将退出网贷业务。随后，陆金所马上做出回应，表示目前P2P业务正在积极响应和配合监管的“三降”政策要求，网贷业务运营正常，存量产品与客户权益不受影响。
(一）吃息差的银行
钱存在银行活期利率0.36%、一年定期利率1.75%；银行贷款给客户利率通常都是5%起，一存一贷银行就赚了将近4%的息差，这个就是息差的银行。
通常，我们去银行贷款不仅要凭信用，更要凭抵押物，例如：
（1）房贷，抵押房子
（2）车贷、抵押车子
如果借钱的人还不了钱了，银行就可以处置抵押物。
在银行的大部分贷款中都是有抵押物或者连带担保的，当然也有一些是信用贷款，出事还不了钱的也通常是信用贷款。
相比抵押贷款，信用贷款的风险要高，所以利率也高。例如，银行也推出针对个人的信用贷款服务利率通常都在10%以上……
(二）没有中介商的P2P
最初的P2P就是让出资人与借贷人通过互联网的方式匹配，不让吃息差的银行获利，这样不仅可以降低借贷人的融资成本，也可以提高出资人的利率，多好一件事。起初美好的愿景“没有中介商的P2P”，为啥就变成现在的P2P了呢？
利率就是资金的价格，而且对于不同信用等级的借款人的利率是不一样的。通常出资人无法评价借款人的信用等级，最后导致谁给的利率多就借给谁，但是融资利率越高的人，通常是违约率越高的人。
银行的运营是需要成本的，例如拉存款的成本、信用评价的成本、风险管理的成本等等，银行的息差收入扣除成本之后，纯息差利润也就1-2%左右。
“没有中介商的P2P”其实也是有中间商的就是P2P平台，这样平台也是有成本的，而且拉客户的成本比银行高、信用评价的成本也比银行高、风险管理的成本比银行更高。此外，能在银行借到钱的人，谁还去P2P平台借钱呢？
P2P平台成本（比例）估计一定比银行高，再想想我们起初愿景：“P2P就是让出资人与借贷人通过互联网的方式匹配，不让吃息差的银行获利，这样不仅可以降低借贷人的融资成本，也可以提高出资人的利率，多好一件事”，似乎这个就是假的。
（三）假如P2P不暴雷，绝对是最佳投资工具
美国股票市场一百年时间，股票资产的年化收益率是10%左右。别光看这个10%数字高，但是想获得这个收益并不容易，在1929-1931年的大萧条期间美国股市跌了90%，在1987年的黑色星期一，美国主要指数一天就跌了23%。
想要获取股票市场的长期收益，那必须承受市场的波动，否则钱哪有这么好赚的呢？P2P就不一样，年化利率10%似乎在过去都是低的。假如P2P不爆雷，每年只赚不跌绝对是最佳的投资工具。
如果P2P永远不暴雷，谁还去买股票呢？一个躺赢，一个还要承受市场波动……所以P2P必须爆雷吗？
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