有律师分析，房贷年龄到80岁是指贷款人年龄加房贷期限总和不超过80岁，如购房者年龄偏大，银行会让购房人在贷款时提供担保人或担保物
读创/深圳商报记者 黄磊
近期，国内有城市银行将贷款年龄提高到80岁、100岁，引发广泛关注。有不少购房者对此疑惑，是不是意味着80岁还可以贷款买房；贷款人中途去世，这钱还要不要还，该怎么还？
有律师分析，房贷年龄到80岁是指贷款人年龄加房贷期限总和不超过80岁，如购房者年龄偏大，银行会让购房人在贷款时提供担保人或担保物。当贷款人不能还贷的时候，还有担保人可以追索，俗称“接力贷”，对于此政策，需理性看待。
深圳暂未有银行延长贷款年龄
据了解，目前各大城市银行对于房贷年龄限制普遍在70岁。据不完全统计，目前北京已有个别银行放款到80岁；宁波的中信银行和北京银行于近期调整房贷政策，将“年龄+年限”之和提升至最高80周岁。此外，杭州已有2家城商行延长贷款年龄至75周岁。
深圳商报记者咨询了深圳多家银行的客服人员，均表示房贷年龄暂未有最新调整。一名中国民生银行深圳分行的工作人员向记者透露，目前民生银行房贷年龄最高可到75岁。
有业内人士分析，银行提高贷款年龄和目前人口结构和购房年龄后移有关。根据国家统计局数据，2021年中国60岁及以上人口26736万人，比上年增加992万人，占全国人口的18.9%，比上年提高了0.7个百分点。
而根据国家第七次全国人口普查数据显示，0-14岁人口占我国人口17.95%；15-59岁占63.35%；60岁及以上占18.70%，其中65岁及以上占13.50%。受房价和城市的影响，在一二线城市置业人群年龄普遍偏大。
购房者中途去世，房贷还要不要还？
对于本次上调房贷年龄，不少人最关心的就是人中途去世，房贷怎么处理？房子是否会被拍卖？
广东中矩律师事务所律师郑博恩表示，房贷年龄期限延长就风险防控而言，购房者和银行的确存在一些系统性风险。对于贷款人来说，高龄贷款人由于年龄因素，违约的风险也在增加。
郑律师表示，贷款人去世后，剩下的房贷及房产的处理首先要看是否有继承人。房产由法定继承人继承，根据《中华人民共和国民法典》第一千一百五十九条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应该缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限，超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”即贷款人有继承人的，那继承人在继承遗产的同时也要继承其贷款债务，也就是“接力贷”。
如继承人自愿放弃继承房产的情况该如何处理？郑律师表示，有房产证的，银行则会将贷款人按揭贷款的房屋进行拍卖，用拍卖所得来抵偿房贷。不足部分银行也不能再追究，多出部分继承人也没有权利再继承。房产证未办理下来的情况下，则房屋由开发商处置，因开发商在贷款时往往一并作为担保责任关系的一方，即开发商需要为贷款人偿还银行贷款。
银行延长房贷年龄也并非完全没有风险。郑律师表示，目前最大风险就是贷款人因年龄较大无法履行还款义务，而房子也因楼龄年限问题导致贬值，此时就会存在资不抵债的情况，就会给银行形成不良资产。通常情况下，银行可能会追加担保人或担保物，或者是降低贷款金额，以保证贷款的房屋在可控的价值范围内。
郑博恩律师分析，这两年由于诸多因素的影响，不少购房者选择提前还贷，银行必定损失部分利息收入，而银行延长房贷年龄期限，本质是增加部分购房者的贷款时长，进而增加贷款额度、减轻月供压力，有助于促进中老年人申请贷款，补足部分提前还贷购房者的利息收入的空缺。
审读：喻方华
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