医疗险是专管报销医疗费用的，而重大疾病险又被叫做收入补偿险，它最大的特征就是确诊即赔（区别于报销），即被保人如果不幸确认合同中规定的100余种重大疾病，保险公司就会按照保险金额一次性赔付（保险金额是在
很多想要买保险的朋友，一说到买保险就会觉得无从下手。
保险公司那么多，保险产品那么多，怎么选？
万一被保险公司的业务员死缠烂打怎么办？
万一找了亲戚朋友咨询，不懂产品又不好意思不买怎么办？
保险产品动辄上万，问都不敢问怎么办？
当今时代，保险已经是每个家庭的刚需，出于上面的种种顾虑与原因，很多人不是不想买，而是不敢去咨询，不知道去哪里咨询。
我之前也是有同样的疑惑，所以不断的从网上自学相关保险知识，其实当时真的非常希望能有人帮自己。
而正是在学习的过程中发现了真的有这样的公司，第三方保险经纪公司，不代表任何一家保险公司的利益，而是从客户的角度出发，根据客户的需求、家庭结构以及财务状态，帮助客户及家庭搭配出来适合自己的产品组合。
自己是非常认可这种工作，所以加入了明亚保险经纪公司，一方面觉得非常有意义，另外一方面感觉其实现在中小城市是非常缺少这样中立的保险服务公司的。
当然在实际过程中，其实很多客户并不知道自己的保险需求是什么，这个时候作为保险经纪人，我就会给客户做一些保险的科普，比如保险分为哪几大类，分别提供的是什么样的保障等。同样是给孩子买保险，为什么有的便宜，有的那么贵。
今天这篇文章我就用大家都能明白的大白话来给想要买保险的朋友简单介绍一下保险的分类。
市场上保险产品多种多样，保险名称花里胡哨，其实归根结底保障类的保险就分为四大类。今天我们先来了解一下其中的两类。
第一类，医疗险。
最常见的是百万医疗，顾名思义，百万医疗就是保额100万、200万、甚至700、800万。而且价格还不贵，只要几百块钱。
有的朋友就会问这么高的保额还这么便宜，是真能赔我这么多钱吗？
其实医疗险属于报销性质的，就是说看病花了多少钱，就给报多少钱。
所以，买医疗险千万别只看保额，“我家产品能报200万”，“我家产品能报800万”，咱看啥病能花那么多钱呀。
那买医疗险应该看什么呢？
第一，看有没有免赔额，免赔额的意思就是不赔的费用。比如市场上的百万医疗险基本上都是1万元的免赔额，意思就是1万以内的费用保险公司不赔，超过1万的部分才赔。
比如看病花了2万块钱，社保报了6000，剩下的14000中刨出去1万的免赔额，保险公司报销4000。而如果平时的小病花几百几千的，甚至小手术，比如做个阑尾炎手术花8000-10000的，社保报销后花了不到1万，基本上百万医疗险也是不赔的。其实这也是为什么百万医疗险便宜的原因，1万的免赔额就把许多理赔挡在外面了。
第二，看续保情况，国家规定医疗险都是短期产品，买一年保一年，近几年才出现了6年甚至20年保证续保的产品。为什么我们要关注续保情况呢？比如小明今天买了一款医疗险，不巧生了大病发生了理赔，前面我们说了，医疗险都是买一年保一年，下一年小明再想续保，保险公司拒保了，理由是因为小明得了大病，所以我不卖给你了。这样对于生过病的人来说未来就没有保障了。所以要看保险合同中的续保条款中关于续保是如何约定的。好处是现在市场上已经有了6年和20年保证续保的产品，看不懂续保条款的可以选择这类保证续保产品。
第三，还要看报销比例，有些产品附加的医疗险看起来更便宜，但仔细一看，它的报销比例可能不是100%，而是70%，80%这样。这种产品就没有必要了，本来医疗险也不贵，最好是选100%报销的啦。
关于医疗险的费用，是根据被保人的年龄不同，价格也不同的，因为年长的人出险的概率当然更高，所以一般越年轻价格越便宜，不过7岁以内小朋友更容易生病住院，这个年龄段的费用也会偏高一点。保险公司一般会按5年划分一个费率阶段，30岁左右的成年人大概一年也就300-400元，如果到35岁、40岁那费用也会上升，这点是大家要注意的。
这几年各个城市都出了惠民保，它也是一种医疗险，我的朋友很多也会问我，是不是要买上。这要分情况，比如自己已经买了商业医疗险，那就不需要买惠民保了，因为医疗险是报销性质的，无论从哪里报都不可能报销总费用超出的部分。所以不需要重复购买。
如果是身体健康原因买不了商业医疗险的，尤其是老人，是非常适合买惠民保的，因为惠民保没有健康告知，价格也是不分年龄都一样。有既往症的也都可以买，不过目前很多城市的惠民保对既往症是不赔的，目前全国应该是只有广州的穗岁康是可以赔既往症的。
那商业医疗险和惠民保二选一的话，建议优先考虑商业医疗。原因如下：
首先免赔额不一样，惠民保免赔额基本都在2万，像上面说的，免赔额就把很多常见病都挡在了理赔的门外。试想一下，身边朋友如果是常见病的话，社保报销后其实也很少能花到两万。所以，惠民保我认为最大的意义还是在保大病。
其次，报销比例不一样，商业医疗险基本上社保报销后，除去免赔额能100%报销。而惠民保会根据不同程度病种报销50%、60%、或者70%等。如果是患大病的话，其实报销下来的费用差别还是挺大的。
第二类，重大疾病险。
很多朋友会问我，医疗险和重大疾病险哪个好。
其实这两种保险是不同的险种，功能不一样，不具有可比性。
重大疾病险和医疗险都是健康险。
医疗险是专管报销医疗费用的，而重大疾病险又被叫做收入补偿险，它最大的特征就是确诊即赔（区别于报销），即被保人如果不幸确认合同中规定的100余种重大疾病，保险公司就会按照保险金额一次性赔付（保险金额是在客户购买保险时就确定的，比如10万、30万、50万等）。
重疾险产生的初衷并不是用来报销医药费用的，而是用来弥补被保人因大病带来的收入损失，保险公司直接把这笔钱给到被保人，可以用来弥补家用、支付房贷、学费、购买营养品等等。
因为任何一场大病都有可能拖垮一个家庭，仅仅有医疗险报销医疗费，是无法弥补家庭其他方面的损失。而重疾险是真的可以在关键时候挽救一个家庭的。
现在朋友圈里经常看到水滴筹，其实仔细看没病时也不是说家庭就多么困难。但是一场大病来临直接将一个小康家庭打成贫困家庭。
所以，说到这里，大家应该也明白了，医疗险和重疾险，这两种保险是相互补充的。
他们分别起着不同的作用，医疗险无论大病小病，达到条件就可以报销看病费用；重疾险保障大病，确诊即赔付大额保险金，保障家庭不被一场大病击垮。
当然这只是从保险种类上分，细分到各个保司、各家产品又都有不同之处，比如医疗险有百万医疗、也有零免赔额带特需及门诊的中端医疗，更有可以到海外就医的高端医疗。
重疾险有单次赔付、有多次赔付，有保至70岁、也有保终身，保额更是可以多种选择。
所以说，保险是非常个性化的东西，不是保险业务员拿着个产品组合就告诉你“我家这个产品好，什么都能保”这么简单的。
我认为这就是保险经纪人的价值与意义，像医生看诊一样，根据客户的年龄阶段、家庭收入、家庭结构、以及客户个性化的需求，去给出合理的建议，寻找合适的产品，解决客户对未来的担忧。
更重要的让客户明白自己为什么买保险，自己买的保险起的是什么作用。
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