商业银行尤其是在中国是整个金融系统的核心机构也是所有金融机构中赚钱能力最凶残的机构商业银行赚钱的逻辑最直白说白了就是揽储放贷在我们国家也是少有能够吸纳公众存款的金融机构所以商业银行一项重要的业务就是储
商业银行
尤其是在中国
是整个金融系统的核心机构
也是所有金融机构中
赚钱能力最凶残的机构
商业银行赚钱的逻辑最直白
说白了就是揽储放贷
在我们国家
也是少有能够吸纳公众存款的金融机构
所以商业银行一项重要的业务就是储蓄
这个地方我们得搞清楚关系
所谓储蓄
看起来就是我们把钱存在银行
然而其背后实际代表的是
债权债务关系
说的清楚一点
不是你把钱存在银行
是你把钱借给了银行
和你把钱借给别人没啥区别
如果银行出了毛病
那么你的存款蒸发也是有可能的
当然
在我们国家
尤其是国有五大行来说
因为股权结构都是国有
所以银行的信用背书
几乎和人民币信用背书是一个级别
说人话就是
对于国有银行来说
只要人民币还能花
那么你存款凉凉的可能性
也就不大
而中国老百姓
对于存款活动的意愿和能力
那绝B是世间罕有
中国居民储蓄率连年稳居世界前列
基本保证了中国的商业银行
有源源不断的居民存款流入
当然存款是要付利息的
银行如果只有存款业务
那就基本成了慈善机构
所以银行在拿到居民存款以后
也会马不停蹄的用于投资
当然投资必然伴随着风险
由于银行拿到的多半是老百姓的血汗钱
所以银行的投资
受到监管机构最为严格的监管
最常见的投资就是
银行的贷款业务
这项业务大致分为两个
一个是借“钱”
一个是借“脸”
所谓借“钱”
就是银行把老百姓的存款
借给别人
然后收利息
而由于监管非常严格
银行贷款的条件常常极度苛刻
对于金额大或者风险高的贷款
银行往往要求充足的抵押和担保
所以能够撸到大额银行贷款的企业
往往是家底殷实、规模巨大的大型企业
而这种企业还款的能力
一般也是毋庸置疑的
另一种叫做借“脸”
就是银行把自己的脸
借给别人
然后收利息
比如一些企业在销售采购活动中
由于货物运输时间、现金流回款等等问题
没法做到一手交钱一手交货
为了让生意能够正常运转
这些企业往往需要一个信用杠杠的大哥
出来站个台
由于银行信用杠杠的
所以往往银行就愿意有偿出来
帮企业刷个“脸”
比如开立保函、信用证、银行承兑汇票等
这些实际上也属于短期贷款的范畴
但是往往期限短、流程简单
除了贷款业务之外
银行也可以参与到
金融市场投资业务当中
但是仅仅限于非常有限的投资项目
比如票据、国债、同业拆借等等
风险极小，但是交易规模极大
所以银行赚钱的逻辑很简单
用极低的利息拿老百姓的血汗钱
通过贷款和低风险投资获得较高利息收入
赚取利率差价
这种套路延续了少说得有上百年
至今它依然支撑着银行的主要利润项目
所以银行赚钱的逻辑还是挺简单的
说白了其实就是买卖钱
低买高卖
和各行各业的规矩一样
然而这其中蕴藏着一个比较大的矛盾
持有大把资金的银行
在过去的十几年
面对着火热的楼市、股市
只能在债市和同业市场蜻蜓点水
一颗火热的心和两颗滚烫的肾难免躁动
就在本世纪初
银行另辟蹊径
绕过监管
开拓出了银行理财产品
这么一个另类产品
借助信托或者其他金融机构
不受监管限制的投资范围
银行发行理财产品为这些投资项目融资
带给老百姓高收益的同时
从暴涨的资产项目中获取利润
值得注意的是
理财产品名义上不是银行存款
但是却由银行发行
隐晦地使用了银行信用担保
投资项目由于非银行资产
所以闭着眼梭，啥赚钱投啥
很快
这种不记在银行账本上的
“表外”收入
瞬间成为了各大银行一个重要的收入来源
而随着银行理财产品的普及
银行也从简单的金融中介机构
开始逐渐变成了金融服务机构
保险代销、银证存管、顾问等等服务
不断地出现在银行业务中
开始成为银行创收主力
从中国的金融环境来看
银行依然将会是中国金融行业的赚钱大佬
但是未来的收入结构
极有可能颠覆传统的银行业务模式
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