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分红险的收益风险(分红险的收益风险有哪些)

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保险分红利息计算公式一般分红保险有红利收益时，客户分70%，保险公司分30%。红利不是以保险费为基础算的。而是以保单的现金价值为基准算的。一般保险红利来源:1、利差（设计保险单的利率，是按居民存款利息

保险分红利息计算公式

一般分红保险有红利收益时，客户分70%，保险公司分30%。

红利不是以保险费为基础算的。而是以保单的现金价值为基准算的。

一般保险红利来源:1、利差（设计保险单的利率，是按居民存款利息算的，一般为2.05左右）,但保险公司有大量的资金，他就可以和银行协商，银行就可以给他3.0%的利率。这种利差收益1.0%（那么客户就有0.7%利差收益）2、费差：比如保险公司的管理营运成本一年20亿人民币，但保险公司节约，成本控制得好。今年只用了18亿。那么保险公司就有2亿成本收益，所以客户70%就有1.4亿元收益，按缴费多少分摊到每个客户身上的钱，就是你的费差收益。3、死差：保险公司的钱肯定要赔一部分出去的，结果公司在核保时、理赔时，风险控制得好。比如，一般平均一年公司客户有一万人死去，但公司控制得好，只拿出去9.9千人赔款。今年保险公司就少支付100人的赔款。这个钱就是死差益。

为便于说明，举得一个简单的，可能不太专业，但你一定能明白和记住，分红的大致原理。

分红型保险到底是不是个坑

首先说观点：绝大部分分红险不值得买。

▍什么是“分红险”？

首先，分红险不是一个具体的险种，而是具体险种的型号之一。比如一个两全险产品，它的型号可以是分红型，也可以是万能型、投连型，这就好比买一辆车，也会有“乞丐版”、普通版和豪华版之分。

分红险的具体险种，一般是寿险、年金险或是两全险这三种。

那么分红险的“分红”是什么意思呢？

就是指保险公司在每个会计年度结束后，会将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定的比例（一般是70%）、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户。

说白了就是保险公司会在提供保障的同时，每年会根据公司实际的经营情况向客户分配红利。

“分红”听起来简单，其实里面藏着许多消费者不知道的认知误区，接下来就为大家逐一详细解析。

▍保险公司赚得多，我的分红就多？

要重点注意，分红收益的来源，是保险公司当年该类分红险业务的实际“可分配盈余”，而不是保险公司的所有经营利润，不能理解为买了分红险就跟成了保险公司的股东一样，能享受到保险公司所有业务的经营红利。

那这个“可分配盈余”又是什么呢？

要知道，保险公司设计一个保险产品时，主要得考虑三个因素：死亡率、费用率、利息率。死亡率关系到要赔出去多少钱；费用率指的是公司的运营成本；利息率指的是收到的保费拿去投资能有多少收益。这三个“率”说白了就是这款保险的成本，所以保险公司会假设一个数值，根据这个数值来给保险定价。

保险卖出去之后，如果实际成本没预想的那么高，那这中间就产生了一个差额，这个差额就是所谓的“盈余”。比如：

A、死亡人数比预期少，保险公司就赔得少了，产生了一部分盈余，这就是死差益；

B、保险公司拿保费投资赚到的钱比预期的多，产生一部分盈余，这就是利差益；

C、保险公司的实际运营费用较预期的低，花的钱少了，产生一部分盈余，这就是费差益。

所以，分红险的“可分配盈余”，就来源于保险公司假设的死亡率、利息率和费用率与实际与实际情况之间的差额。总之，这个盈余只局限于分红险业务，跟保险公司的利润是两个概念，不能认为保险公司盈利多，保单分红就多。

▍演示收益≠保证收益

既然分红收益来自实际盈余，那如果这一年没有实际盈余会怎么样？当然是一分钱红利也没有了。

很多人都不知道，所有分红险的条款，都会写明“保单红利是不保证的”这句话。

分红险产品通常都会有分红演示，分为低、中、高三档，用来向你说明未来可能获得的分红有多少。其实，在利益演示表中，保险公司也会标注说明分红的不确定性，这三档演示都仅仅是假设，不代表实际情况。

也就是说，分红险每年的分红是完全不确定的，没有保底收益，分红有可能为零。

另外，有一类分红险还会将每年的分红分成年度红利和终了红利两部分，终了红利要在合同结束时才能拿回。这笔终了红利常年挂在保险公司账上，出现经济危机时，这笔钱还有可能被保险公司拿去填补亏损的，如此一来，你的终了红利可能最终根本无法兑现。

▍分红险的保障杠杆率低

一般来说，相同保额、类似保障的分红险与纯保障型保险，都是分红险要更贵。这就涉及到分红险定价的问题。

以利息率为例，这个数值定得越高，保障的成本就越低，我们所要交的保费就越少。目前我国分红型保险的定价利率普遍在2.5%-3%之间，而传统型保险在3.5%左右，这就导致了保费上的差异。

这就表明，分红险的杠杆作用要比纯保障型保险差，购买同样的保额，非分红险可以省下一大笔保费。

举个例子，金佑XX就是典型的主险分红型保身故，附加提前给付的重疾险，30岁男、买50万保额、20年交，每年保费要接近2万；对比市面上带身故保障的重疾险，同等保障一般每年价格只要1万左右，差距整整一倍。

除了保额，分红险这类理财型保险还有一个问题，就是保障责任太单薄，很多保障细节都不尽如人意。比如上面这款金佑XX，在如此高的保费下，只赔付一次重疾，轻症赔付比例也比较低，相对于市面上的同类产品来说是落后的。

▍保额分红的作用鸡肋

分红有两类领取方式，现金分红就是直接领钱，此外还有一种是保额分红。

所谓保额分红，就是指将每年的分红作为趸缴保费，根据被保人当时年龄能买到的保额，重新再买一份与原计划相同的保险，保额直接累积到原有保额上。

对投保人来说，这种分红方式的一大缺点是流动性差，钱拿不出来，需要等到领取保险金或者退保时才能拿到；并且这种分红方式在累积保额的同时，其实也是再扣了一轮费用。

很多人会说，那不是还有保额增长这个好处吗？保额确实能增长没错，但千万别忘了，分红险本身要比非分红产品贵！

比如，小A和小B都准备用1万预算买个终身重疾，小A看中了保额增长这个功能，买了份“分红重疾险”，按照预算，现在只够买到30万保额，盼着50年后，按照中档分红，保额估计能涨到50万以上。而小B直接就买了份纯保障型的，立马就能买到50万保额。

也就是说，同样的预算，分红险几十年以后能涨到的保额，非分红产品当下就能买到，更何况分红险到时能不能涨到那个数，还是不确定的。既然如此，为什么要白白留着确定的保额不买，让自己徒增几十年的保障空缺呢？

▍总结

保险首先应该关注的，还是其保障的功能，而不是理财。从保险保障的角度看，分红险不是理想的选择；从投资收益的角度来看，分红型产品也并不具有绝对的优势。

所以，对于家庭保险的基础配置来说，还是应该以纯保障型产品为主，优先做足保额，让保险回归“保障”的本质。

交10年的分红保险是骗局吗

不是骗局，应该看收益符合你的预期吗，一般保险肯定保险公司公司收益大于个人。

前海聚福宝两全分红5年收益可靠吗

前海聚福宝是一种保险产品，它是基于分红投资策略的两全保险产品，同时具有保障和理财双重功能。该产品的投资期限较长，一般为5年以上，收益也较为稳定，但具体的收益率还是要根据市场走势来决定。

一般来说，两全险保险金额多，投保年龄大，保费高，赠送重疾险等额外保障。而分红险保险金额小，但保费适中，收益有一定的波动性，通常需要长期持有才能达到理财效果。因此，建议在购买前进行充分了解，根据自身的需求和风险承受能力来选择适合自己的保险产品和投资策略。同时，也需要注意相关的费用及条款等信息，避免出现投保风险或者误解。

平安保险鸿盛04分红险的优缺点

鸿盛04分红险的优点是投资灵活性高，可以根据个人风险偏好选择投资比例，同时还能享受到保险保障和分红回报。

缺点是可能受到市场波动影响，投资回报并不确定，且可能存在风险。需要谨慎选择投资比例和了解市场情况，以确保投资回报和保障需求的平衡。

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