储蓄国债是一种利息较高的国债。当然,这里的利息高只是相对其他国债来说。实际上,储蓄国债的利率也并不是很高,从新发国债的情况来看,3年期和5年期的票面利率分别为3.2%和3.37%,如果要买,该买哪个比较好呢?3年期和5年期的储蓄国债买谁好?可能是因为利息相对较高,所以储蓄国债发行得比较少,正常情况下就是每个月10号发行,但1月、2月和12月以及一些特殊情况除外,而在可选产品上也只有3年和5年期的。
储蓄国债是一种利息较高的国债。当然,这里的利息高只是相对其他国债来说。实际上,储蓄国债的利率也并不是很高,从新发国债的情况来看,3年期和5年期的票面利率分别为3.2%和3.37%,如果要买,该买哪个比较好呢?
3年期和5年期的储蓄国债买谁好?
可能是因为利息相对较高,所以储蓄国债发行得比较少,正常情况下就是每个月10号发行,但1月、2月和12月以及一些特殊情况除外,而在可选产品上也只有3年和5年期的。由于同样是储蓄国债,只是利率和期限不同,所以能比较的也就只有利息和流动性。
首先,如果从利息上看,只看票面利率的话显然是选5年期的比较好。买储蓄国债,持有到期后最终能拿到手的利息,就是按照票面利率计算的,5年期储蓄国债的票面利率更高,所以利息也更多。
不过,如果以5年为期限并算上复利的话,5年期储蓄国债的利息就不是那么明显了。
比如买10万元的储蓄国债,如果按照5年期的利率计算,利息一共就是1.685万元。
而如果是按3年期的国债利率计算,前3年的利息为0.96万元,这些利息如果继续用来买3年期的储蓄国债,那么后两年的利息就是0.7万元左右,加起来的利息为1.66万元,仅比5年期储蓄国债的利息少了200多元。
另外,未来的国债利率会怎么变化,也会对选择的结果有影响。
储蓄国债的利率虽然相对固定,但也会适时作出调整。从过去的调整趋势上看,它的利率是在不断下降的。这种情况下,自然是买5年期的更好,因为越到后面利息越低,买5年期的就能把较高的利息锁定较长的时间。
当然,过去的利率一直在下降,不代表未来就一定会降,也有可能上涨。如果未来储蓄国债的利率涨了,可能就是买3年期的更划算了。
其次,从流动性上看,如果不考虑提前兑付的话,3年期的储蓄国债无疑更值得买。
不过,储蓄国债在没到期之前是可以提前兑付的,只是会扣掉部分利息。
在考虑提前兑付下,无论是3年期的还是5年期的储蓄国债都可以随时把钱取出来,所以流动性上也就没什么差别了。此时唯一要考虑的就是提前兑付下谁的利息更多。
比如5年期的电子式储蓄国债,如果持有超过3年不到5年提前兑付,便会在原来的利息上扣掉60天的利息。
假如买了10万元的国债,刚好持有3年就提前兑付,扣掉60天的利息后的总利息就是0.955万元左右。而买3年期的国债,利息有0.96万。此时显然是买3年期的国债更好。
但如果是3年以内的提前兑付,在扣除利息之后,可能还是买5年期的储蓄国债利息更多。
所以,从总的来看,只要未来国债的利率不上涨,买5年期的储蓄国债优势还是要更多一些。
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