在前面的课程里，我们知道了，保险能够帮我们应对生活中的意外、疾病和死亡，弥补这些风险所带来的经济损失。
今天，我们就进入保险的常识部分，来了解一下，不同种类的保险能够提供的保障是什么。我们知道，保险分为两大类，一是财产保险，一是人身保险。
这两者有什么不同呢?最大的不同就是保险标的不同。
举个例子，如果小九买了一份重大疾病保险，这份保险的标的就是他的健康，这就是一份人身保险。如果小九为他们家的车买了一份保险，这份保险的标的是物品，这就是一份财产保险。
我们的课程，主要讲的是人身保险，它的标的是人的寿命和健康。
对应我们生活中可能遭遇的意外，可以买意外伤害保险;对应我们身体上可能发生的疾病，可以买重疾险和医疗险;对应我们人生一定会发生的死亡，可以买寿险。
我们从最简单的意外险开始讲起。
俗话说，人生不如意，十之有八九，我们的一生就是在不断的意外中度过的。
意外总是多种多样不断变化的，所以预防的手段也是千变万化的，而以不变应万变的手段就是人身意外保险。
人身意外保险，是指投保人向保险公司缴纳保费后，当被保人在保险期限内受到意外伤害，并以此造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定，向保险人或受益人支付一定理赔金的保险。
要注意的是。意外险中的意外是有清晰限定的，理赔的条件也非常明确，所以并不是很多小伙伴认为的，只要买了意外险，就万事大吉了。
有很多意外，是意外险保障范围之外的，这些我们在以后的课程中，还会详细讲到。
按照保障风险的不同分类，人身意外保险可以划分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险两大类。
普通意外伤害保险是指，被保险人遭受普通的意外伤害而导致死亡或残疾时，由保险公司给付保险金的保险，一般为短期保险形式。
特定意外伤害保险是以特定时间、特定原因、特定地点等"三个特定"为约束条件的意外伤害保险。
购买这类产品的客户一般都是有特定需求，如经常乘坐飞机，正在计划旅行，参加户外运动等等。
不过在生活中，我们听的最多的是综合意外险，它是一种打包产品，将普通意外和特定意外以及意外医疗等其他险种进行了捆绑，提高了保障范围和保障额度，可以保障各种意外造成的身故全残，以及意外伤害导致的医疗费用支出等，适用性很广。
综合意外险虽然覆盖面广，但是它有些项目，你可能并不需要。
另外，综合意外险的各个项目的保额比较固定，对于一些高危职业，或是对特定项目，有更高保额需求的人而言，这类保险就不太适合了。
从统计学上看，意外发生的概率是非常低的，但是意外一旦发生，其损失就会非常严重。正因为如此，意外险的保费很低，但保额很高，我们可以用非常低的保费来获取一个很高的保额保障。
也就是说，意外险的杠杆率非常高，杠杆率就是用保额除以保费。市面上性价比比较高的意外险，一年300元左右的保费就能获得100万元的保额，杠杆率高达3000多倍。
相比寿险和重疾险，意外险的杠杆率是最高的，建议大家，如果没有投保意外险的话，现在就可以着手购买，特别是经常开车、出差、旅游的人一定要买意外险。
意外险的全称是人身意外伤害保险。我们投保了意外险之后，如果在保险期间，因遭受意外伤害而导致死亡或者残疾，就可以按照合同约定获得保险公司相应的理赔。
死亡不必多说，是否残疾及残疾的等级是有明确规定的。意外险有两个基本要点要明确。
第一，时间界定，是在合同有效期内发生的保险责任期内约定。
第二，是责任界定，外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
先说时间界定，是指合同有效期内发生了意外事故，并且在保险责任期内认定死亡或者残疾的，保险公司会按照认定的程度进行赔偿。
比如，小九在2019年1月1日投保了一份一年期意外险，有效期为投保之日起一年。2019年12月5日，小九走在下班的路上，被抢劫钱包的歹徒袭击了头部，当时没有外伤流血，他也没有在意。
但没有想到的是，2020年2月的一天，小九早晨起来突然感到眩晕，去医院检查，发现他的脑组织已经出现了严重的损伤。
从时间上看，虽然小九确认脑部受伤时已经超出了保险有效期，但是保险合同里有90天的保险责任期限规定，也就是说自遭受伤害之日起90天内，确认死亡或者残疾的保险公司就需要承担给付责任。
接着我们再来说说责任界定。外来的、突发的、非本意的、非疾病的这4个词，是用来界定意外的范围。
"外来的"指被保险人自身之外的因素作用造成的。比如碰撞、摔砸、打压、烧烫伤、电伤、家里常见的猫抓狗咬、煤气泄漏、溺水、火灾、食物中毒等。
"突发的"指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。比如，交通事故中的撞车、高空坠落物体所引起的伤害、死亡。
要注意的是，长期在某种恶劣环境下工作造成的职业病，与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，职业病不属于意外伤害保险的范围。
"非本意的"指本人无法预见的，本人不希望发生的伤害。比如，在高速公路上，以超过限速标准的速度驾驶发生车祸导致的事故，这种预见后果的事故，也不属于意外事故。
"非疾病的"指伤害的形成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。
比如骨质疏松导致的病理性骨折，因患有精神疾病而自杀，都是疾病所致的伤害，不属于意外事故。
那么究竟哪些导致伤残或者死亡的因素属于意外?
大家记住一个词语——偶然性，"非本意的、外来的、突发且不可预见的"都具有偶然性。意外的伤害程度，分为∶ 小意外，猫抓狗咬破皮;中意外，身体缺少某个小零件且不可修复;大意外，残疾1~10级或身故。