医疗险就是解决因疾病或意外伤害造成的医疗费用报销的一种保险。
它可以报销各种看病费用,比如住院费、手术费等,无论是重疾还是普通疾病,还是意外,也不论是花费多少,都可以根据合同报销,是实报实销型。
那医疗险有哪些分类呢? 医疗险一般分为:
2. 小额医疗
3. 百万医疗
4.中端医疗
5. 高端医疗
6. 专项医疗
7. 惠民保
医保具有社会保险的强制性、互济性、社会性等基本特征。“广覆盖、低保障”。正因为是国家福利,所以其局限性也是很大的。
其中最重要的就是报销范围。以药品为例,甲类药通常按100%比例报,无需患者自付;乙类药通常按65-90%报销,需患者自付一部分;丙类药通常为特效药、进口药或者高端医疗设备,需患者完全自付。
很多时候,我们为了效果更好,而不得不用丙类自费药,这时医保就不能报销了。
另外,医保还有一个报销的上限。每个城市的报销上限不一样。以我市为例,城镇职工医疗保险住院年度保险的上限是30万,超过部分,也是需要患者承担的。
如果超过这部分的费用,就意味着要自费。
特别是一些大病,之前有个真实例子,患者得了急性胰腺炎,住院期间花费了100多万,由于没有买商业医疗险,妹妹为了帮亲哥治病,不得不为其代付昂贵的医疗费,一个中产家庭就因为这场突如其来的大病而几乎要破产。
其实,我们平时补充一份商业的医疗险就可以解决上面的问题。
又叫住院宝,保额通常为1万元,主要用来补充百万医疗1万免赔额的部分。
等待期短,免赔额低,保障全面,主要是用于应对一些小问题引起的住院治疗。
缺点:不保证续保,产品每年都在变,健康告知也是会比较严格,而且需要注意看清楚除外责任。
为什么叫百万医疗险?
因为它报销的额度上百万,而且不限社保用药,不限疾病种类,不限治疗手段,只要是医疗费用超过免赔额的部分都能报销,通常免赔额一般为1万。
保障责任包含住院和住院前后门诊 ,有些还可含院外特药、甚至CART-T抗癌针、质子重离子治疗。
就医范围一般为二级以上中国大陆公立医院的普通部。
优点:价格相对便宜,不限社保用药
缺点:一般免赔额为1万,有小部分项目很难覆盖,例如:耐用医疗设备。
保障责任包含住院和门诊,地域可以覆盖到港澳台。
就医环境可以在二级以上公立医院的普通部,国际部或特需部,Vip部,保额通常在几百万。
国际部,特需部,vip部的环境比较好,为单人套间,里面一般有电视有沙发,房间比较大,家属来陪护也能有地方躺。
中端医疗可以解决几乎所有的医疗费用支出(合理且必须),保费价格介于高端医疗和百万医疗之间。
优点:可以住院0免赔,可附带门诊、牙科、体检责任,体验感比百万医疗险更优胜。
就医范围包括公立医院的国际部、特需部、私立医院、昂贵医院,就医区域可含港澳台、美加,甚至全球。
保额可达上千万,就医不需要排队,就医环境好。
不仅可以报销各种医疗费用,还可以附加眼科、牙科、孕产、疫苗等其他责任。
赔付方式主要是保险公司和医疗机构直接垫付,不需要客户先付钱再报销!!!
另外高端医疗险的免赔额是相对免赔额,也就是社保报销的部分是可以用来抵扣的。
优点:就医体验好,保障全面,医疗资源更丰富,保障额度大,续保稳定。
缺点:保费昂贵。
以下是几个高端医疗的就诊案例:
高端医疗险背后的运营团队,有着非常丰富的医疗就诊经验,例如:什么病应该去哪家医院找哪个医生看最合适,并且快速帮你预约,且打通所有的就医通道。
所以说,高端医疗险可以链接到更好的就医资源。
一般是在限制条件下才能使用的医疗险。
比如齿科医疗险、孕中险,防癌医疗险,针对51-80岁的中老年人医疗险等
这是当地政府和保险公司合作的一个产品,只要是有买当地社保的居民都可以购买。
拿佛山市来说,平安佛医保,一年保费185元/人(价格统一)。
优点:无分年龄段,不论是否已有基础病、甚至先天性疾病,都可以承保的一个保险。
缺点:因为价格的优势,那么保障的力度肯定是不如百万医疗险。
关于这款产品,可以详细看另外一篇文章的具体介绍。
平安佛医保2022年版开始续保了,值得买吗? - 知乎 (zhihu.com)
总而言之,商业医疗险可以将治疗疾病的财务风险转移到保险公司,避免了无钱治疗而放弃生命这样的无奈。