招商银行零售基础客户端(招商银行零售业务)_基金知识

导言

商业共赢向善，打造价值银行，构建三大核心能力——招行重新定义新时代的零售银行。

出品 | 厚雪研究

作者 | 于百程

3月24日晚，招商银行（600036.SH）公布了2022年年报，由于其主要财务指标在1月14日的业绩快报中早已披露，营业收入、净利润、资产规模、不良率等关键数据已经没有了神秘感。

不过，这份年报又极其重要：2022年是招行成立35周年，A股上市20周年，也是新任行长王良履新后的第一年。在这个关键年份的年报中，招商银行在战略上又一次迎来升级——打造“价值银行”。

三次零售转型

招商银行零售战略转型已近20年，是名副其实的“零售之王”。在这些年中，零售战略大方向一直未变，根据方正证券的研究总结，招商银行至少经历了三次转型。

第一次：2004年，招商银行率先提出零售转型，在对公为王、零售业务无人问津的年代将其作为主要方向。

第二次：2008年-2009年金融危机，招行在2010年开始执行以降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本等目标为中心的“二次转型”，以提升业务效率。

第三次：自 2012 年起，国内宏观经济出现风险暴露、银行资产质量恶化的形势。2014 年，招行提出了全新的“一体两翼”战略，即以零售业务为主体，对公和同业业务为两翼，并依托零售业务基础向“轻型银行”转型。

图：招商银行上市以来三次转型，来源：方正证券

“打造价值银行”

在2022年年报中，招商银行明确提出了和上一年不同的战略目标：“打造价值银行”，这或许意味着，招商银行第四次零售转型已经开始。

招商银行称，在坚持零售银行的弱周期优势和“轻型银行”的资本内生增长优势基础上，秉持商业共赢、商业向善理念，打造价值银行，追求客户、员工、股东、合作伙伴、社会综合价值的最大化，开创高质量发展新格局，努力成长为世界一流商业银行。

在零售银行、轻型银行战略已成根基之后，追求各方价值创造的最大化和平衡，更具责任和担当，成为了招商银行在新时代下的新战略目标。

关于这些年 “一体两翼”业务的战略定位，招商银行在2022年战略部分并未提及。不过，在王良行长致辞的展望部分，可以看出未来业务板块的发展重心：“坚持推进零售金融、公司金融、投行与金融市场、财富管理与资产管理四大板块协同发展，做强重资本业务，做大轻资本业务，强化已有优势，打造新的马利克曲线，开创高质量发展新局面。”

而在战略重点中，招商银行提出了聚焦“财富管理、金融科技、风险管理”三大核心能力建设，推动组织文化不断进化，将过去两年年报中提到的三大核心能力建设，放到了更重要位置。

三大核心能力

在2022年， “财富管理、金融科技、风险管理”三大核心能力建设首次出现在发展战略的体系中，但这一提法最早是出现在2020年年报招商银行董事长缪建民的致辞中，并且他详细阐述了三大核心能力的重要性：

——财富管理能力决定我们能走多高。在做好传统银行业务的基础上，将做强做优做大低风险、轻资本消耗的财富管理业务，围绕业务模式、管理体系、人才队伍、激励约束机制等，全方位提升财富管理能力。

——金融科技能力决定我们能走多快。将保持定力、久久为功，加快金融科技资源整合，加大金融科技投入力度，全力打造具有招商银行特色、行业领先的金融科技能力，在新一轮的市场竞争中勇立潮头。

——风险管理能力决定我们能走多远。将坚持审慎的风险偏好和文化，提升大类资产配置能力，优化资产结构，打造稳固的资产负债表，加快建立新业务风险管理制度、流程、机制，确保风险管理能力跟得上，管得住，赋能新业务发展。

在2021年年报致辞中，缪建民再次提出把提升“财富管理、金融科技、风险管理三个能力”作为贯穿“十四五”的主线。到了2022年年报，三大核心能力建设正式写入了招行战略体系中。

战略成果显现

三大能力建设的力度，在招商银行具体业务数据上得到充分体现。

在财富管理层面：2022年，招行零售客户总数达1.84亿户，较上年末增长6.36%，管理零售客户总资产(AUM)余额12.12万亿元，较上年末增长12.68% ；财富产品持仓客户数达4,312.93万户，较上年末增长14.14% ；私人银行客户数突破13万户，私人银行管理客户总资产余额达3.79万亿元，较上年末增长11.74%。

在金融科技层面：2022年，招行信息科技投入141.68亿元，同比增长6.60%，占营业收入的4.51%；金融科技创新项目新增立项577个，新增上线项目489个；截至2022年末，全行累计立项金融科技创新项目3,242个，累计上线项目2,450个；集团研发人员达10,846人，较上年末增长8%，占本集团员工总数的9.6%。

另外，招行经过三年的努力，在2022年底业务全面迈入“云时代”。率先完成全部零售客户和批发客户平稳无感迁移至云上，实现从“传统科技架构” 全面转换到“云架构”。具体可以参考厚雪文章《银行跨入“全面上云”时代》

在风控管理层面：招行构建了覆盖“全客户、全资产、全风险、全机构、全流程、全要素” 的“六全” 风险管理体系。通过数字化风控能力的提升，2022年将非持卡人伪冒及盗用金额比例降至千万分之0.57 ；“在线风控平台” 新发放公司贷款1976.5亿元。

结语：“马利克曲线”

马利克曲线——这个以欧洲管理学家弗雷德蒙德·马利克（Fredmund Malik）为命名的专有名词，因为招行董事长缪建民的引用而被更多人知晓。这条曲线阐释了企业通过转型变革获得新的发展空间，企业只有不断推进转型变革，才能保持长久的市场竞争力，才能实现基业长青。

在当前国际国内复杂形势下，银行的业务韧性和业务定力也遭遇挑战，而不断的战略升级和变革才是解决之道。商业共赢向善，聚焦价值创造，构建三大核心能力——是招行所找到的当前新时代下的“马利克曲线”，而其他银行呢？

参考资料：

方正证券：招行二十年转型路，过去、现状与未来

招商银行：历年年度报告

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关键词: 零售转型零售业务金融科技能力

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