企业银行基本户和一般户的区别（银行基本户和一般户的区别公司的话应该开基本户） (1)_股票知识

来源：BanTech智库

作者：中国银行软件中心合肥分中心邱臣铭

从2021年起，各银行陆续发布了清理个人银行账户的公告，对长期睡眠账户和一人多户等情况进行排查清理。在数字经济时代，几乎人手多张银行卡，在实际使用中，存在着大量人群对已有账户的低频甚至零使用情况，这样不利于银行对客户监管、分析、活动信息反馈等日常工作的实施，还可能造成账户被盗用和信息丢失而不自知的安全风险。本着挽留银行睡眠账户中潜在的优质客户，与提升账户活跃度的目的，本文针对目前的金融科技形势走向，顺应银行业传统经营模式科技信息化变革的迫切需求，对银行睡眠账户的存亡进行剖析。

一、前世今生

1915年，世界第一张银行卡在美国诞生，随后，各国纷纷效仿发布了属于自己本国的银行卡，1952年还诞生了信用卡。卡账户的诞生也寓意着打破了“一手交钱，一手交货”的交易格局，从此，交易量相较之前大幅度提升，资金流转增速，带动了各行各业的发展。

自1994年10月9日人民银行颁布《银行账户管理办法》起，我国对银行账户的定义和功能就变得更加丰富。基本户、一般户、专户等一系列账户体系应运而生，账户的管理体制，如实名制、联网核查、反洗钱等规范及相应的技术也逐渐成熟。“十四五”数字经济发展规划又给金融科技的发展带来了新的机遇与挑战，金融体系也向着数字化、信息化、智能化的方向变革。

“能变则存，不变则亡，全变则强，小变仍亡”无时不是一种警醒。在这个用户基数庞大，技术迭代快速的时代，任何行业都不能“以不变应万变”，唯一的出路就是创新变革，响应时代号召，顺应客户需求。

面向客户的发卡开户机构激增，实际用户需求量又不足，导致大量账户长期未使用、不活跃的情形显著，该问题在业内一直以来都没有得到有效的解决。因此，各银行从2021年底起，陆续发布了全面清理账户的相关政策。该政策走向看似是在清理账户，实则是以清理账户的名义改变现存账户利用率，挽留优质客户，推进账户管理体制的技术性变革，推进行业发展。

二、业技融合

1.新技术浪潮

银行传统体系自互联网浪潮兴起以来就不断地面临着冲击与挑战，以及鞭策与机遇。区块链、5G、人工智能、大数据、元宇宙等新兴技术的迅速崛起，迫使行业加速改革，摒弃陈旧观念，提升自身科技硬实力，实现业务与技术的融合。

2.现有账户体系与问题

目前注销银行账户的主要方式还是通过客户主动向银行申请注销：持卡人长期未使用银行账户，需持卡人提供本人身份证与相关银行卡到开户行进行办理，银行通过核对账户结算余额及其相关各种票据、凭证等，核对无误后予以销户。

在多数银行业务都支持线上办理的时代，这种销户的方式相对繁琐，效率低下。对于银行管理来说，只支持客户的主动销户，开户行暂无处置睡眠账户的有效办法，则不利于行业内部的业务分析与运营管理。

睡眠账户大量存在可能造成的影响如下：

一是银行对客户账户进行信息分析时，大量的睡眠账户（低活跃客户）产生的冗余数据会对分析结果产生影响。

二是银行在进行推广活动、客户调查，以及征求意见等时，大量低活跃客户的配合度低。

三是银行对客户的优惠政策部分会偏移到低活跃客户，对优质客户（高跃度客户）的服务效力相对降低。

四是银行不能或者极少地主动处理睡眠账户，会带来相对的安全风险等。

结合新技术承接现有问题，实现账户管理体制变革，考虑将睡眠账户转移到不活跃用户列表或制定分类管理策略，并挽留优质客户，积极将睡眠账户发展为高活跃账户，让账户信息变得“清爽”，是值得考虑并付出实践的“巨匠”工程。

3.新账户体系建设的思考

现有银行账户销户的流程一般是通过客户主述需求，银行被动受理需求进行按需销户，银行对长期未使用的睡眠账户没有有效的处置管理办法。但是，这些睡眠账户的客户群体庞大，挽留这些客户，提高其账户的活跃度，无论从公司业绩还是影响力来说都具有一定价值。因此，建设提醒客户提高账户活跃度和转移睡眠账户到指定列表进行分类管理的智能账户系统十分必要。

试想通过大数据技术，是否能建立一种具有信息采集层、数据分析层和系统决策层的银行账户智能管理系统，即可承接客户需求被动注销其银行账户，又能定期在系统内部主动依据相关条件对客户群进行检索，根据检索结果转移睡眠账户到指定列表进行分类管理。最关键的是能在睡眠账户中智能筛选出资产与信用良好的客户给予提醒或增加其账户活跃度的相关服务。

该账户体系建立后，在被动销户的同时拥有了睡眠账户分类管理与对潜在优质客户的选择权，即从睡眠账户中择优潜在客户，并力求将其发展成活跃客户，有利于优质资产的数据分析，有利于提升银行账户管理容错性与客户服务效率，避免了客户长期未使用该账户而可能存在的安全风险等。

三、实施决策

1.原理与决策

基于大数据分析算法，在数据分析层通过对银行客户信息、账户动态信息、流水信息、信用状态信息等数据进行分析，得到决策信息；在系统决策层智能下达转移账户（被系统认定为睡眠账户并进行分类管理）、被动销户（正常账户，等待用户下达指令）、提醒账户状态的三种决策。可总结为以下三点：

（1）通过大数据分析算法，对客户账户信息进行描述型、诊断型、预测型分析，形成完备且具有决策价值的信息，最终对上述信息进行指令型分析，得到系统决策指令，便于银行智能账户系统择优选择输出目标。

（2）根据客户信息分析的决策指令，系统进行自动化操作，包括转移睡眠账户到指定列表管理、被动销户和向客户发送账户活跃度信息。

（3）通过对银行客户账户信息进行多层、多型的大数据分析，判断该账户是否属于睡眠账户，判断是否属于睡眠账户客户群中的潜在优质客户，准确定位出该账户的指令信息，系统根据决策指令自动化进行账户的主动转移、被动注销或提升账户活跃度的操作。

2.主要流程

在金融科技快速发展的背景下，数据的利用率更高，我们可以利用其分析结果辨别睡眠账户的潜力，不能将睡眠账户一并摒弃。卡账户目前的所有量是一线人员甚至行业内付出巨额成本造就的，努力挽留这些睡眠账户才是解决问题的根本。本文针对睡眠账户的思考，总结出睡眠账户存亡的合理流程可能分为被动销户、主动转移、挽留客户、反馈剪卡、其他情况五部分。

（1）被动销户：持卡客户提出销户请求后，按照系统相关要求提供证明材料并上传，系统数据库自动搜索数据进行分析，关键特征有账户余额、信用状态、票据、凭证等是否符合销户要求。系统数据库根据销户所需数据特征建立，并随着业务量的积累，通过深度学习算法自主完善。

（2）主动转移：银行定期批量对账户进行检索，提取这些账户的客户信息，与睡眠账户数据库中的目标特征进行对比，符合睡眠账户特征后，向决策系统发出账户转移指令，系统接收指令后进行自动化操作，转移账户到指定的睡眠账户列表进行分类管理，并限制账户的一些功能。

（3）挽留客户：在执行账户转移前，系统会自动分析客户资产状态、信用状态，若存在优质客户的潜力，系统将暂缓转移，反馈信息予客户，希望提升其账户活跃度，并主动激活账户相关功能，给予固定的操作期限。系统待到期限结束后自动检测，若客户无操作，则给予账户转移决策。转移到睡眠账户列表管理后，定期会发送信息提醒用户，希望用户能够启用该户。

（4）反馈剪卡：为了保障销户安全，一般要求用户进行剪卡处理。线上销户完成后，系统会提示用户及时在线上上传剪卡后的图片证明材料，系统会自动检测用户是否完成剪卡操作，若用户未能按时完成此项操作，则会影响其在该银行其他业务的办理。

（5）其他情况：若客户卡片遗失，线上申请账户冻结，并补卡后，再进行被动销户操作。若客户在收到睡眠账户认定通知时，发现银行卡遗失，客户应主动线上补卡，并提升账户活跃度，或主动申请把该账户转移到银行睡眠账户列表进行管理。

根据以上五种情况，提炼出睡眠账户存亡的合理流程，如图1所示。

图1 睡眠账户存亡的合理流程

该流程能精确定位睡眠账户，合理对其进行转移分类管理，有利于对冗余数据的分类利用，提升数据价值；有利于提高账户管理的容错率；有利于提高业务推广的效率，改善活跃用户的服务环境；有利于保障睡眠账户持有人的信息安全等。

3.涉及模块

（1）客户线上主诉请求模块：系统接收客户销户申请，并反馈给客户销户时所需的材料清单。

（2）信息采集模块：对客户提交的材料信息进行采集，并提取客户办理账户时的基本客户、账户以及流水，征信等信息。

（3）自动化检索模块：系统定期批量对账户进行检索，并发送检索结果到数据分析模块。

（4）数据分析模块：接收自动化检索模块的检索信息，对睡眠（不活跃）账户状态进行分析，并按照相关分析准则，向决策处理模块发送决策指令，包含转移睡眠账户到指定列表管理指令，提醒客户增强活跃度指令，建议客户主动申请将不活跃账户转移到睡眠账户列表下管理等。

（5）决策指令账户分类管理模块：接收决策指令并按照决策自动化对客户账户进行操作。

（6）信息反馈模块：系统接收指令后会反馈几种信息给用户，包含告知用户账户被认定为睡眠账户，告知潜力客户提升账户活跃度，建议客户主动申请将不活跃账户转移到睡眠账户列表下管理，告知客户提交剪卡证明文件，客户相对应地完成操作后，将信息同样地反馈到系统。