从实质重于形式的角度来看,从手续费改成利息,从银行的业务核算,还有消费者在使用信用卡进行分期支付的时候,也能消费得更加明明白白
据江苏公共·新闻频道《新闻360》报道:信用卡相信很多市民都办理过,那么信用卡分期付款业务,你有没有进行过操作呢?凡是操作过的人都知道,在办理分期付费的时候,我们要支付一些手续费。近期,不少银行纷纷出了通告,要把“分期手续费”改为“分期利息”。手续费和利息到底有没有区别,更改后对消费者而言,是利还是弊呢?
从今年九月底开始,华夏银行、中国银行、中国邮政储蓄银行、招商银行等多家银行纷纷发布公告,表示要将信用卡“分期手续费”更名为“分期利息”,“分期手续费率”调整为“分期利率”。为什么各家银行要纷纷做如此更改呢?原来在2022年的7月,银保监会、人民银行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中,就提到了要全面加强信用卡分期业务规范管理。其中明确,银行业金融机构应当在分期业务合同(协议)首页和业务办理页面,以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时,应当统一采用利息形式,并明确相应的计息规则,不得采用手续费等形式,法律法规另有规定的除外。专家认为,银行方纷纷发布更改公告,就是在落实监管要求。那么在信用卡分期业务中,手续费和利息到底有没有区别呢?
南京审计大学副教授、江苏省政府统计与大数据研究院副院长程瑶说,分期业务的手续费,往往理解为在找银行办分期业务的时候,支付给银行的一种报酬。而利息其实是一种融资成本,比如向银行借款,是资金的使用成本,但实际上银行在收取手续费的时候,是按照利息的一种计算方式来计费的。它可以一次性收取,也可以分期收取。实际上很多手续费如果把它折算成利率的话,大概都是两位数的利率,是很高的。
说白了,以前所收取的手续费其实就是变相的利息。随着各家银行发布的公告,今后“分期手续费”更名为“分期利息”,对于消费者而言,是有利的。
程瑶说,现在从银行发布的公告上来讲,是一个名称的变更,不会影响到还款的规则,也就是还款的金额不会有变化,但是它更加透明了。从实质重于形式的角度来看,从手续费改成利息,从银行的业务核算,还有消费者在使用信用卡进行分期支付的时候,也能消费得更加明明白白。
专家表示,当消费者知道了使用信用卡分期业务时,需要缴纳一定利息后,就要学会理性消费,合理办理此项业务。否则容易产生不必要的损失。
程瑶告诉记者,在还款的时候,如果能当期全额还款的,就尽量不要选择分期或者最低还款额,因为不管是分期还是最低还款额,都会产生额外的利息,而且这个利息的计息的方式还是比较复杂的。有的时候我们认为是从还款日开始计息,但实际可能是从消费日开始计息。我们认为是剩下的金额来计息,可能是全额计息,导致最后我们实际的还款或者罚息金额,可能要远远大于想象中的金额。
江苏台记者/倪娜 刘小慧 编辑/胡超
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